즉: 표준 프리미엄 = 규모 프리미엄 * 할인 계수
규모 보험료는 실제로 받는 보험료로, 할인 계수는 분담금 연한이 늘어나면 증가한다.
왜 접기 요소가 있어야 합니까?
우선, 우리는' 내재가치' 라는 개념을 이해해야 합니다.
포함 가치는 생명 보험 회사의 경제적 가치를 추정하는 것으로, 향후 신규 사업의 가치는 포함되지 않으며 생명 보험 회사의 현재 운영 성과를 직접 반영합니다. 유효 비즈니스 가치와 조정된 순액으로 구성되며, 평가 시점 이전에 적용된 비즈니스의 가치를 반영합니다. 조정된 순 금액은 일반적으로 자산의 시가 (모든 불량 자산 포함) 에서 부채를 공제한 금액입니다. 효과적인 업무의 가치는 자본 비용을 반영한 후 미래에 분배할 수 있는 할인된 현금 흐름입니다.
회사 차원에서 포함 가치는 회사의 유효 상업적 가치 (VIFB) 와 조정된 순자산 가치 (ANAV) 의 합을 의미합니다. 효과적인 비즈니스 가치는 미래 이익의 현재 가치와 같습니다.) 평가 시 일정 할인율 할인 (pvfp); 조정된 순자산은 순자산에서 상환능력 한도 (SM) 1 을 뺀 잔액이며 자유 잉여 (FS) 라고도 합니다. 배합표는 다음과 같습니다.
EV = VIFB+ANAV
= PVFP+(탐색-단문 메시지)
= FVFP+FS
여기서 EV = 포함 값입니다.
VIFB = 효과적인 비즈니스 가치
ANAV = 조정된 순자산
PVFP = 기존 사업의 미래 이익의 현재 가치.
NAV = 순자산
SM = 지급 능력 한도
FS = 자유 잉여
예를 들어, 인신외보험 (소비보험) 은 보험회사의 눈에는 매우 효과적인 보험증권이다. 그러나 재테크형 보험상품의 경우 재테크형 보험증권의 포함 가치는 의외의 보험증권보다 훨씬 못하다. 고객의 원금을 돌려주고 동일한 판매액으로 배당금을 지급해야 하기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크) 또 분할 납부한 보험료와 분할 납부한 보험료의 차이는 분할 납부한 보험료가 다년간 납부한 계약이기 때문에 보험 가입자는 이듬해에 납부해야 한다. 이 계약에는 보험료 수입의 가치가 포함되어 있으며, 할부로 납부한 보험료는 겨우 1 년밖에 내지 못하며, 그 보험증서 포함 가치는 이전 납부보다 못하다.
미시적인 관점에서 더 쉽게 이해할 수 있습니다. X 는 올해 30 세이며 평생 보장 기간 동안 상업 생명 보험을 구입해야 합니다. 그는 보험회사의 제품을 선택했지만, 65,438+000,000 원 (일회성 보험료 납부) 을 내는지, 5 년마다 25,000 원을 내는지, 아니면 매년 65,438+00 년을 내는지 선택할 수 있다.
X 의 경우, 지금 경제가 비교적 넉넉해서 급히 돈이 필요하지 않은 경우 일시불로 지불하도록 선택할 수 있습니다. 하지만 그가 주택 융자금이나 차대출에 대한 부담이나 자녀 교육에 돈이 필요할 때 10 년을 선택하게 된다. 한 가지 주의할 점은 도매 지불이든 할부 지불이든 보장은 동일하다는 것이다. (여기에 힌트가 있습니다: 현재 많은 보험사들이 보험료면제 제품을 내놓고 있습니다. 피보험자 (피보험자 아님) 는 지불 기간 외 잔여 보험료나 완전 장애를 면제받을 수 있지만 보장은 변하지 않습니다. 할부는 이런 장점을 가질 수 있기 때문에 보험 구매 시 보험료면제 기능을 선택하는 것이 더 좋을 것 같다.)
하지만 보험회사의 경우 포함 가치로 도매지불과 할부의 의미는 다르다. 기본 계산 원칙에 따르면: 동등한 지불, 동등한 교환, 고객이 같은 보장을 가지고 있기 때문에 할부 지불이든 대량 지불이든, 총 보험료는 동일해야 한다.
한 번에 654.38+ 만원을 지급하는 할인 계수가 20%, 5 년 지급 첫해의 할인 계수가 50%, 다음 4 년간의 할인 계수가 순차적으로 40%, 30%, 25%, 20% 로 감소한다고 가정하면 등식을 얻을 수 있습니다.
100000 * 20% = 25000 * 50%+25000 * 40% * k+25000 * 30% * k? +25000*35%*K3+25000*20%*K4
(k 는 할인율)