소액 대출 회사의 법적 문제는 주로 담보대출 수속 처리, 자금 이율 통합 문제, 징신 시스템과의 도킹 문제 등 세 가지 측면에 있다.
우리나라는 아직 이러한 문제들에 대해 실행 가능한 대책을 세우지 않았기 때문에 학자들이 이론적으로 더 심도 있는 논의를 진행하여 실행 가능한 해결책을 최종 확정해야 한다. 첫째, 담보수속을 처리하는 난점은 우리나라' 물권법' 규정에 따라 부동산 담보는 담보등록을 해야 하고, 담보권은 등록시에 설립해야 한다.
이 재산은 등기 담보를 받지 않은 사람은 담보권을 설립해서는 안 된다. 이에 따라 대출자가 부동산을 담보로 소액대출회사에 대출을 신청한 경우 쌍방은 반드시 담보계약을 체결하고 부동산 담보등록 수속을 밟아야 한다.
그러나 상하이 소대출사의 실천에서 부동산 거래센터는 담보등록기관으로서 소대출회사의 담보등록신청을 접수하지 않는다. 이 문제는 여러 가지 원인으로 인한 것이다.
우리나라의' 대출 통칙' 등 관련 법규는 대출을 제공할 수 있는 대출자가 우리나라에 법에 따라 설립된 경영대출 업무를 하는 금융기관이라고 규정하고 있다. 이러한 기관은 반드시 은감회가 경영대출 업무를 비준하고, 중국 인민은행이 발급한' 금융기관 법인 허가증' 또는' 금융기관 영업허가증' 을 소지하고, 공상행정관리부의 승인을 받아 등록해야 한다.
기존 법률에 따르면 금융기관은 은행업 금융기관과 비은행업 금융기관을 포함한다. 비은행 금융기관은 상업은행과 전문은행을 제외한 다른 금융기관으로, 주로 신탁, 증권, 보험, 금융리스 등 기관, 농촌신용사, 금융회사를 포함한다.
"대출 회사 관리에 관한 잠정 규정" (은감발 [2007]6 호) 에서 은감회는 대출회사에 대한 국내 상업은행이나 농촌협력은행이 농촌지역에서 관련 법규에 따라 은감회의 비준을 거쳐 현역 농민, 농업, 농촌 경제 발전에 대출 서비스를 제공하는' 비은행 금융기관' 을 정의했다. 하지만 분명히 소액 대출 회사는' 대출 회사' 가 아니다.
그 이유는' 지도 의견' 에 따르면 소액대출회사는 지방주관부의 승인을 받아 자연인, 기업법인 및 기타 사회조직이 투자하고 공상행정관리부에 등록한 기업법인이기 때문이다. 그리고 소액 대출 회사는 은감회가 발급한 금융기관 면허도 은감회의 감독을 받지도 않았다.
따라서 소액 대출 회사는 은행업 금융기관이나 비은행업 금융기관이 아니라 특수금융업무 (대출업무) 를 가진 비금융기업이다. 이런 신분상의 모호함은 소액대출회사 대출과 담보관리의 딜레마로 직결된다.
그동안 상업은행은 우리나라의' 대출 통칙' 요구에 부합하여 사회 대중에게 대출을 제공하는 주요 금융기관이었다. "대출 통칙" 은 기업이 국가 규정을 위반하여 대출이나 위장 대출 융자 업무를 처리해서는 안 된다고 분명히 규정하고 있다.
최고인민법원' 기업대출계약 대출자가 연체대출이 어떻게 문제를 처리하는지에 대한 회답' 은' 기업대출계약이 금융법규를 위반한 것은 무효계약이다' 고 규정하고 있다. 동시에 "기업이 대출 명의로 사회 대중에게 대출을 지급하는 것은 무효로 인정되어야 한다" 고 규정했다.
기업이 다른 기업과 자연인에게 대출을 하는 것은 일반적으로 허용되지 않는다는 것을 알 수 있다. 소액대출회사는 금융기관이 아니라 비금융기업이기 때문에 소액대출회사와 같은 특수기업에 대해 국가는 대출 발행과 담보등록 처리를 위한 보조규정을 내놓지 않았다. (윌리엄 셰익스피어, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출) 따라서 기업이 대출 또는 위장 대출 융자 업무를 처리하지 못하도록 담보등록기관은 비금융 기업 (소액 대출 회사 포함) 에 대한 담보등록에 보수주의, 즉 회사가 제기한 담보등록신청을 접수하지 않는다.
이 문제는 부동산 거래센터뿐만 아니라 소대출사가 차량이나 기계 설비 등 법에 허용된 담보재산 등록을 거부하는 상황에도 나타난다. 둘. 자금 통합금리' 지도 의견' 에 따르면 소액 대출회사는 두 곳 이하의 은행업 금융기관으로부터 자금을 모집할 수 있다. 자금 융합의 금리와 기한은 소액대출회사와 해당 은행업 금융기관이 자율적으로 협의해 확정했고, 이율은 같은 기간' 상해은행간 동업분할 금리' 를 참고해 확정됐다.
그러나 상해에 이미 설립된 소액대출회사의 피드백을 보면 현재 상하이 대부분의 상업은행은 소액대출사의 이런 융자를 금융기관 간 대출 업무가 아닌' 신용' 업무로 정의하고 있다. 즉, 실제로 소액 대출 회사가 상업은행에 자금을 조달할 때는 일반 기업의 대출 금리에 따라 이자를 계산해야 한다는 것이다.
이로 인해 소액 대출 회사의 자금 비용이 예상보다 훨씬 높아졌다. 소액대출회사의 이런 융자가 신용업무, 대출업무, 기타 유형의 업무인지 더욱 명확히 해야 한다.
하지만 이 융자의 성격이 무엇이든, 핵심 문제는 소액 대출 회사의 자금 통합 금리를 어떻게 계산하고, 이 금리를 상업은행의 현재 관행과 어떻게 연결시킬 것인가이다. 소액대출회사가' 대출만 하지 않는다' 는 특수한 제한으로 회사 자금 유동성 압력이 크다.
저비용 자본이 소액 대출 회사에 주입될 수 있는지 여부는 소액 대출 회사의 독립과 지속 가능한 발전과 관련이 있다. 셋째, 신용 정보 시스템의 도킹. 상업은행은 중국 인민은행의 징신 시스템을 이용하여 대출자의 상세한 상황을 이해함으로써 대출의 위험을 정확하게 판단할 수 있다.
중국 인민은행, 중국은감회' 마을은행, 대출회사, 농촌신용사, 소액대출사 관련 정책에 관한 통지' 규정에 따르면 자격을 갖춘 소액대출회사는 규정에 따라 기업과 개인신용정보 기초데이터베이스에 가입을 신청할 수 있다. 제도 수립, 데이터 제출, 사후 조회 사용자' 원칙에 따라 기업 및 개인 신용 정보 기본 데이터베이스에 액세스하는 소액 대출 회사는 중국 인민은행의 관련 규정에 따라 해당 관리 제도와 운영 절차를 제정하고, 관련 데이터를 정기적으로 제출하고, 조회 결과를 규정 준수 조회 및 사용하고, 중국 인민은행의 감독 관리를 받아야 한다.
한편,' 지도의견' 은 인민은행이 소액대출회사의 금리와 자금 흐름을 추적하고 감시할 것을 규정하고 있다.
2. 대출 법률 지식
1. 일반 대출이란 대출자가 대출자에게 화폐자금을 제공하고, 대출자는 약속된 금리와 기한에 따라 본이자를 상환하는 상업 활동을 말한다.
대출계약의 법적 관계에서 대출자는 대출자이고, 대출자는 대출자이다. 은행 대출에서 변호사의 업무는 주로 대출자와 대출자의 법적 자격을 검토하는 것을 포함한다. 대출 계약 초안 작성, 협상 또는 검토에 참여 대출 계약 이행 과정에서 대출 쌍방에게 법률 자문과 서비스를 제공한다. 대출 계약 이행 과정에서 분쟁을 해결하다.
변호사는 은행 대출 활동에 참여함으로써 차용 양측이 법에 따라 대출 계약을 체결하고 이행할 수 있도록 지원함으로써 당사자가 각자의 경영 목표를 달성하고, 대출 업무에서 각종 법적 위험을 예방하고 해소하며, 대출 업무의 원활한 발전을 촉진할 수 있도록 도와준다. 본 조작 지침은' 민법통칙',' 계약법',' 대출통칙',' 상업은행법', 중국은행업감독기관
이러한 운영 지침은 은단 대출, 프로젝트 융자, 담보대출 등 특별히 마련된 융자 활동에는 적용되지 않습니다. 둘. 당사자의 관련 자격 심사 변호사는 회사 대출 법률 업무를 맡을 때 먼저 대출 계약 당사자의 주체 자격에 대한 법적 심사를 실시하여 대출 계약의 합법성과 유효성을 확보해야 한다.
(1) 차용인의 자격 요건은 차용인의 변호사로서 관련 법률에 따라 차용인의 각 방면의 조건을 심사하고 관련 법률 의견을 제공하여 차용인이 차용인의 법적 자격 요건을 달성할 수 있도록 해야 합니다. 은행의 변호사로서 은행이 대출자의 자질을 심사하여 은행이 대출한 대출자가 법정 대출 자격 요건을 충족하는지 확인해야 한다. 대출통칙' 관련 규정에 따르면 대출자인 기업은 공상행정관리부 (또는 주관기관) 의 승인을 받은 기업 (기업법인) 또는 기타 경제조직이어야 한다.
변호사는 차용인의 합법적인 성립과 존재를 심사해야 한다: 1. 유한책임회사와 주식유한회사에 대해서는 법인 영업허가증을 심사해야 한다. 2. 외국인 투자기업의 경우 기업법인 영업허가증 외에 외국인 투자기업 비준증서도 검사해야 한다. 3. 기업법인 지점의 경우 지사의 영업허가증을 심사해야 합니다. 4. 상공부의 승인이 필요하지 않은 자연인과 일부 기업법인을 제외하고 각종 기업은 공상행정관리부의 연간 검사를 통과해야 한다. (b) 차용인 자격 증명서: 대출 증명서는 기업 대출 상환 상황을 효과적으로 반영하고, 금융기관 대출 위험을 줄이고, 신용관리 자제 메커니즘을 확립하고, 중국 인민은행은' 대출 증명서 관리 방법' 을 제정해 기업이 대출 증명서를 수령한 후에야 대출 상환 수속을 할 수 있다는 것을 분명히 했다. 대출증이란 중국 은행업감독관리기관이 등록법인기업에 국내 금융기관에 대출을 신청하는 자격증을 발급한 것이다.
대출증 관리제도를 시행하는 도시법인 기업은 대출을 신청하거나 금융기관과 상환관계를 맺고 있는 경우 반드시 대출증을 처리해야 한다. 기업법인은 등록지 발급 기관에 대출증을 신청할 수밖에 없다.
법인 기업은 대출증 한 부만 신청할 수 있다. 대출증은 대출증 관리 제도를 시행하는 도시에서 사용할 수 있다.
(3) 대출인의 자격요건은 상업은행법 및 대출통칙 관련 규정에 따라 대출자는 중국 은행업감독관리기관의 승인을 받아 중국 은행업감독관리기관이 발급한 금융기관법인 허가증이나 금융기관 영업허가증을 소지하고 공상행정관리부의 승인을 받아야 한다. 대출자의 변호사로서, 대출자에게' 상업은행법' 과 우리나라 은행업 감독부의 상업은행 자산 부채 비율에 대한 감시지표를 준수해야 한다는 것을 합리적으로 일깨워야 한다.
셋. 대출 계약을 체결하는 절차 (1) 대출 신청인이 상업은행 기관에 대출을 신청할 때 변호사는 대출자에게 다음과 같은 도움을 제공해야 한다. (1) 대출 신청에 대한 법률 심사 (2) 대출자가 대출 신청에 필요한 회사 승인 절차를 이행할 수 있도록 돕는다. (3) 차용인이 프로젝트의 기본 상황에 대한 법적 검토를 수행하도록 돕는다. (2) 대출자 변호사가 대출자의 대출 조사 승인 신청을 접수한 후 은행에 협조하여 대출자 대출의 합법성, 안전, 수익성을 조사하고 담보물, 담보물, 보증인을 검증하여 대출 위험을 확정해야 한다.
이것은 대출 업무의 중요한 부분이며 은행 신용 자금의 안전을 보장하는 중요한 보증이다. 차용인 변호사는 대출자에게 은행의 조사 평가에 협조하여 대출을 실현할 것을 요구할 수 있다.
은행 대출의 안전을 보장하기 위해 변호사는 은행의 대출 신청 고객에 대한 법률 심사를 지원해야 한다. 대출의 목적과 용도가 국가법규, 산업정책, 신용정책에 부합하는지 여부, 대출 신청 서류가 법적 요구 사항을 충족하는지 여부, 대출자가 합법적으로 성립되고 효과적으로 존속되는지 여부, 대출자가 합법적인 대출 자격을 가지고 있는지 여부, 대출자가 필요한 모든 승인을 받았는지 여부, 차용인의 회사 승인이 충분한지 여부 등이 포함된다. 게다가, 변호사는 대출자에게 관련 당사자에게 신용대출을 발급해서는 안 된다는 것을 상기시켜야 한다.
동시에, 관련 당사자에게 담보대출을 지급하는 조건은 다른 차용인의 동종 대출 조건보다 우월해서는 안 된다. 여기서 상관측은 1 을 의미합니다. 상업은행 이사, 감독자, 매니저, 신용업무원 및 가까운 친척 2. 전항에 열거된 인원이 투자하거나 고위 관리직을 맡고 있는 회사, 기업 및 기타 경제조직.
(3) 대출계약의 초안과' 상업은행법' 제 37 조와' 대출통칙' 제 29 조 규정에 따라 모든 대출은 대출 쌍방이 서명해야 한다. 대출 계약은 통상 변호사가 초안을 작성한다. 대출 계약은 대출 유형, 용도, 금액, 이자율, 기한, 상환 방식, 대출 쌍방의 권리와 의무, 위약 책임 및 쌍방이 합의해야 한다고 생각하는 기타 사항에 동의해야 한다.
넷. 대출 계약의 주요 내용 (1) 대출 계약에는 일반적으로 다음과 같은 중요한 조항이 있습니다: 1. 대출 용도는 대출의 사용 범위를 가리킨다. 빌리다.
중국에는 개인 소액 금융에 관한 법률 및 규정이 있습니까?
민간 소액 대출은 민간 대출에 속하며, 그 제품 설계는 종종 의도적으로 법률 규정을 회피하여 서비스료 등 비용이 불투명하게 되어 이자에 대한 법률의 제한 규정을 피한다. 우리나라는 민간 대출을 허용하고 보호하지만 이자에 제한이 있습니다. 즉 연금리가 2 센트 이내인 것은 완전히 합법적입니다. 이윤이 2 점을 넘었지만 3 점을 넘지 않는 사람은 이미 납부했고, 법률은 금지되지 않고, 미납된 것은 법률이 지지하지 않는다. 3 점 이상을 버는 것은 불법이다.
문장 링크:' 최고인민법원 민간대출 사건 심리에 관한 법률 몇 가지 문제에 관한 규정'
1. 제 26 조 대출자와 대출자가 약속한 이율은 연율 24% 를 초과하지 않고 대출자가 약속한 이율에 따라 이자를 지급하도록 요구한 경우 인민법원은 지원해야 한다.
차용인과 차용인이 약속한 금리는 연금리의 36% 를 초과하고, 부분 이상의 이자 약속은 무효이다. 대출자는 대출자에게 연금리의 36% 를 넘는 이자를 상환해 달라고 요청했고, 인민법원은 지지해야 한다.
2. 제 27 조 차용증, 영수증, 차용증 등 채무증빙서에 기재된 대출금액은 일반적으로 원금으로 인정된다. 원금에서 이자를 미리 공제한 경우 인민법원은 실제 빌린 금액을 원금으로 확인해야 한다.
3. 제 28 조 대출 쌍방이 이전 대출 원금을 청산한 후 이자를 다음 대출 원금에 계상하고 채권증빙을 재발행한다. 전기금리가 연금리의 24% 를 초과하지 않는 경우 재발급된 채권증빙서에 명시된 금액을 후기대출 원금으로 확인할 수 있다. 여분의 이자는 이후의 대출 원금에 계상할 수 없다. 약속금리가 연금리의 24% 를 초과하고, 당사자는 일부 이자를 초과하는 이자가 후기대출 원금에 포함될 수 없다고 주장하며 인민법원은 지지해야 한다.
전액계산에 따르면 대출자가 대출기간이 만료된 후 지불해야 할 원금의 합은 초기 대출 원금과 초기 대출 원금을 기준으로 연율 24% 로 계산한 전체 대출 기간의 이자 합계를 초과할 수 없다. 대출자가 대출자에게 초과분을 지불하라고 요청했을 때 인민법원은 지지하지 않았다.
4. 제 29 조 대출자와 대출자는 연체금리에 대해 합의했지만 연금리는 24% 를 초과할 수 없다.
연체금리는 약속이나 약속이 명확하지 않아 인민법원은 상황에 따라 처리할 수 있다.
(1) 대출자는 대출자가 연체상환일로부터 연율 6% 에 따라 자금 점유 기간의 이자를 지급한다고 주장하며, 대출 기간의 금리가 약정되지 않았기 때문에 인민법원은 지원해야 한다.
(2) 대출 기간 이자율에 동의하지만 연체금리에 동의하지 않는 경우 인민법원은 대출자가 연체상환일로부터 대출 기간 이자율에 따라 자금 점유 기간의 이자를 지급한다고 주장해야 한다.
5. 제 30 조 대출자와 대출자는 연체금리와 위약금 또는 기타 비용에 대해 모두 약속이 있다. 대출자는 연체 이자, 위약금 또는 기타 비용을 주장하거나 둘 다 주장하도록 선택할 수 있지만 연간 이자율의 24% 를 초과하는 부분은 인민법원이 지지하지 않는다.
6. 제 31 조 대출자가 자발적으로 이자를 지불하거나 약속금리를 초과하는 이자나 위약금을 자발적으로 지급하여 국가, 집단, 제 3 인의 이익을 해치지 않고, 대출자가 부당이익을 이유로 대출자에게 반환을 요청한 경우 인민법원은 지원하지 않는다. 단, 대출자가 연율의 36% 를 초과하는 이자를 반환하도록 요청한 경우는 제외된다.