(1) 인민폐 업무의 이자율 변환 공식은 다음과 같습니다 (주: 예금 대출 일반).
1. 일일 이자율 (0/000)= 연간 이자율 (%) ÷ 6647; = 월 이자율 (‰)÷30.
2 월 이자율 (‰) = 연간 이자율 (%)÷ 12
(b) 은행은 제품이자법과 거래이자법을 사용하여 이자를 계산할 수 있습니다.
1. 실제 일수 일일 누적 계정 잔액에 누적 곱에 일일 이자율을 곱하여 이자를 계산합니다. 이자 공식은 다음과 같습니다.
이자 = 누적 이자 누적 수 × 일일 이자율, 여기서 누적 이자 누적 수 = 일일 총 잔액.
2. 이자법은 미리 정해진 이자 공식에 따라 이자를 하나씩 계산합니다. 이자 = 원금 × 이자율 × 대출 기간, 세 가지 세부 사항으로 나뉩니다.
이자 기간이 전체 연도 (월) 인 경우 이자 공식은 다음과 같습니다.
① 이자 = 원금 × 년 (월) × 년 (월) 이자율
이자 기간이 전체 연도 (월) 와 일수인 경우 이자 공식은 다음과 같습니다.
② 이자 = 원금 × 년 (월) × 년 (월) 이자율+원금 × 홀수 일 × 일일 이자율.
동시에 은행은 모든 이자 기간을 실제 일수로 환산하여 이자를 계산하도록 선택할 수 있습니다. 즉, 연간 365 일 (윤년 366 일) 이며, 매월 현재 월의 양력 실제 일수입니다. 이자 공식은 다음과 같습니다.
③ 이자 = 원금 × 실제 일수 × 일일 이자율
이 세 가지 공식은 본질적으로 같지만 금리 환산은 1 년에 360 일이므로 실제 일일 이자율을 계산할 때 1 년 365 일로 계산하면 결과가 약간 달라질 수 있습니다. 구체적으로 어떤 공식을 사용하는지에 따라 중앙은행이 금융기관에 자율선택권을 주었다. 이에 따라 당사자와 금융기관은 계약에서 이를 약속할 수 있다.
(3) 복리: 복리는 일정한 금리에 따라 이자를 올리는 것이다. 중앙은행의 규정에 따르면 차용인이 계약서에 규정된 시간에 따라 이자를 상환하지 않으면 복리를 받을 것이다.
(4) 벌금: 대출자가 정해진 기한 내에 은행 대출금을 상환하지 않고, 은행이 당사자와 체결한 계약에 따라 위약자에게 지급한 벌금을 은행 벌금이라고 합니다.
(5) 대출 연체 위약금: 벌칙 성격과 마찬가지로 위약자에 대한 처벌 조치.
(6) 이자 계산 방법 개발 및 제출
전국적 상업은행 법인이 제정한 예금대출 업무이자 결산 규칙과 이자 방법은 중국 인민은행 본사에 신고해 고객에게 알려야 한다. 지역 상업은행과 도시신용사 법인은 중국 인민은행 지사와 성도 (수도) 도심 지점에 신고해 고객에게 알려야 한다. 현 농촌 신용사 법인은 현 농촌 신용사의 실제 상황에 따라 이자 계산 결산 규칙과 예금 대출 업무이자 방법을 제정하고 중국 인민은행 지점과 성도 (수도) 센터 지점에 신고해 농촌 신용사 법인이 고객에게 통지할 수 있다.
(7) 참조 기준:
1. "인민폐 금리 관리 규정" (은발 199977 호).
2. 중국 인민은행의 인민폐 대출 금리 관련 문제에 대한 통지. 200325 1).
3. 중국 인민은행이 인민폐 예금대출이자 결산 문제에 관한 통지 (은발 [2004]101호. 2005 129).
적용 조건
1. 중국 내에 고정 거주지가 있거나, 현지 도시에 고정 거주지 (또는 유효 거주 증명서) 가 있거나, 고정 사업장을 가진 완전한 민사행위 능력을 가진 중국 시민입니다. 2. 적법한 직업과 안정적인 경제수입이 있고, 기한 내에 대출금 원이자를 상환할 수 있는 능력이 있다. 모든 나쁜 신용 기록; 대출은 주식 투기, 주택 구입, 도박 등의 행위에 사용할 수 없습니다. 5. 대출자가 규정한 기타 은행 소액 대출 조건. 소액 대출 은행 신청 자료 1. 신분증, 거주증, 호적본, 결혼증명서 등의 개인 신분증을 제공합니다. 오프사이트는 소재지 임시 거주 허가를 제공해야 한다. 2. 안정적인 주소 증명서, 주택 임대 계약, 수력 계산서, 부동산 관리 등의 관련 증명서를 제공합니다. 3. 안정적인 수입원 증명서, 은행 물표, 노동계약 등을 제공합니다.
수속이 간단하고, 대출 절차가 빠르며, 수속이 간단하다는 것이 특징이다. 소액 대출 회사 대출 수속은 간단합니다. 대출은 고객이 신청, 조사 접수, 담보 확인, 보증, 대출위원회 승인, 대출 계약 체결, 대출 발행, 대출 원금 회수 절차에 따라 관리됩니다. 일반적으로 대출 접수일로부터 7 일 이내에 완료되며 은행 대출보다 편리하고 이자도 민간 대출보다 훨씬 낮습니다. 상환 방식이 민첩하다. 월별 등액 상환이자, 분기별 이자 만기, 일회성 상환이자 또는 두 번의 상환이자 등 다양한 유연한 상환이자 지불 방식. 대출 범위가 더 넓다. 소대출회사는 주로 중소기업, 자영업자, 농가를 서비스한다. 마케팅 방식이 민첩하다. 소액 대출 회사는 위험 통제가 가능한 무등급 무신용 마케팅 형식을 실시하여 상업은행 등 정규금융기관의 장기 운영 모델을 깨고, 방식이 간단하고 효율적이며 빠른 특징을 가지고 있으며, 중소기업이 적시에 신용지원을 받을 수 있도록 돕고 중소기업과 자영업자의 단기 융자난을 완화하는 데 도움이 되며, 은행 대출과 민간 대출 사이의 부족을 어느 정도 보완했다. 소액 대출 회사 대출의 질이 높다. 소액대출회사의 대출 품질이 높다. 소액대출회사가 대출한 자금은 거의 주주가 소유한 자금이기 때문에 대출 항목에 대한 심사가 더욱 신중하다. 소액 대출 회사는 민간 경영으로 주로 현지에서 돈을 빌려주기 때문에 대출자와 그 용도를 충분히 이해하고 위험 통제에 도움이 된다. (윌리엄 셰익스피어, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출, 소액 대출) 소액 대출의 사회적 위험은 매우 적다. 소액대출 회사는 불법 자금을 모으지 않고, 고리대금을 내지 않고, 사회 한가한 인원의 대출을 받지 않는다. 그 기금 모금, 대출, 대금은 모두 자신의 집행 방식을 가지고 있으며, 대출만 하지 않고, 공공예금은 포함하지 않고, 사회적 위험은 작다. 발전
소액 대출은 전통적인 상업은행이 고객을 덮을 수 없는 일종의 대출 혁신이다. 소액, 분산, 단기, 무담보, 무담보 자금 수요를 주로 해결한다. 그것은 금융 수단을 이용하여 빈곤에서 벗어나 부자가 되는 효과적인 도구이자 중국 경제의 지속 가능한 발전을 위한 중요한 금융 지원이다.
중국 인민은행 20 14 년 7 월 23 일 발표된 20 14 상반기 소액대출회사 통계보고서에 따르면 20 14 년 6 월 말 현재 전국 소액대출회사 8394 곳, 대출 잔액 88/
금융업의 보완주체로서 신흥 소액신용업계는 정책의 지지를 받았지만 아직 강력한 업종 규모를 형성하지 못했고, 소액신용기관은 보편적으로 규모가 작고, 위험방지 능력과 발전 잠재력이 부족하다. 자세한 내용은 "중국 소액신용업계 시장 전망 및 투자 전략 계획 분석 보고서" 를 참조하십시오.
전향산업연구원은 소액대출이 전통은행 목표와는 전혀 다른 금융체계를 구축했다고 보고 있다. 일련의 대출 기술 혁신을 통해 담보 담보를 완화하고 정보 비대칭을 완화하는 방법뿐 아니라 거래 비용을 절감할 수 있는 기술을 제공하여 저소득층이 대출 시장에 동등하게 진입하는 문턱을 낮췄다.
국내 현황
중국은 193 년 소액대출 시범에서 지금까지 10 년 이상의 역사를 가지고 있다. 중국 NGO 가 주도하는 소액 대출 발전은 국제 기부, 정부 보조금 지원에서 상업화 운영에 이르는 과정을 거쳤다. 중국의 소액신용대출은 크게 세 가지로 나눌 수 있다. 첫째, 대은행이 제공하는 실직자 담보대출, 학자금 대출, 빈곤대출, 대출총액은 수천억 위안이다. 두 번째는 농촌 신용사의 소액 대출이다. 6 1 만 농가가 대출 1927 억원을 누리며 전체 농가의 27.3% 를 차지한다. 또 일부 농가 연보 대출은 약 12 만 가구가 대출 14 1 억 원을 누리고 있다. 셋째, 민간 소액대출 단체가 100 개를 넘어 대출약 1 억원을 제공한다. 소액대출은 우리나라에서 비교적 일찍 출현했지만 소액대출 운영에서 중국특색 문제가 많이 발생해 상업은행이 소액담보대출 메커니즘을 대량 탈퇴하게 됐다. 소액 담보대출의 문제점은 주로 다음과 같습니다.
1. 일반적으로 소액 담보대출을 하는 사람들은 모두 실직자와 농민이며, 그들 자신은 담보재산이 부족하다. 농민의 재산에는 일반적으로 자류지, 택지, 택지 위에 자건된 주택이 포함되어 있는데, 이것은 농민의 주요 재산이다. 중국의 "중화 인민 공화국 보증법" 은 "경작지, 농가, 자류지, 자류산 및 기타 마을의 집단 소유 토지 사용권은 저당 될 수 없다" 고 분명히 규정하고있다. 법이 이렇게 규정한 것은 주로 담보인의 생존권과 농업의 발전에서 나온 것이다. 동시에,' 중화인민공화국보증법' 은 집단 소유 토지사용권 담보의 두 가지 특수한 상황을 규정하고 있다. 하나는 담보인이 법에 따라 청부업자가 담보에 동의한 황산, 황구, 황구, 황탄의 사용권을 담보할 수 있다는 것이다. 둘째, 향진기업의 공장 건물 등 건물을 담보로 점유 범위 내의 토지사용권을 담보할 수 있다. 법이 상술한 두 가지 경우, 집단 소유의 토지사용권을 담보할 수 있다고 규정하고 있지만 (단독 담보는 허용되지 않음), 이와 동시에 이런 담보의 실현은 여전히 제한되어 있다. 황무지 사용권을 담보하거나 향진 기업 공장 등 건물 점유 범위 내의 토지사용권을 담보로 저당잡히는 경우, 저당이 실현된 후 법정 절차를 거치지 않으면 집단 소유의 토지와 토지 용도를 바꿀 수 없다. (존 F. 케네디, 토지, 토지, 토지, 토지, 토지, 토지, 토지, 토지) 자건과 관련하여' 중화인민공화국보증법' 은 농민들이 자택을 담보로 사용할 수 없다는 명확한 규정이 없다. 중화인민공화국 보증법에 규정된' 법에 따라 담보할 수 있는 기타 재산' 에 속해야 하며 담보할 수 있다. 그러나' 중화인민공화국 보증법' 도 집단 소유 택지의 토지사용권을 담보할 수 없다고 분명히 규정하고 있다. 택지 사용권은 집단에 속하기 때문에 국가는 농민만 자용할 수 있고, 처분은 허용되지 않고, 유동 분야에 진입하는 것을 허락한다. 그렇다면 농민들은 자신의 집을 담보로 담보할 때, 사실상 집의 소유권을 담보로 담보할 뿐,' 땅을 따라가다' 는 원칙에 따라 주택 점유 범위 내의 토지사용권을 함께 담보할 수는 없다. 이로 인해 담보권자가 주택에 대한 담보권을 실현할 수 없게 되었다.
소액 금융은 최종 상환을위한 보장 메커니즘이 부족합니다. 소액 대출의 대출자는 일반적으로 창업자이며, 대부분 자금이 부족하다. 창업이 성공하면, 그들은 대출금을 상환하기를 원한다. 그러나, 만약 그들이 창업에 실패한다면, 대출자의 이익은 보장하기 어려울 것이다.
소액 금융의 운영 비용이 너무 높습니다. 소액 대출은 소매대출에 속한다. 신용대출원 한 명이 최대 1,200 건의 대출을 마케팅할 수 있지만, 금액은 수백만 달러에 불과하며 도매 대출의 규모 효과와 비교할 수 없고 상대 비용도 높다. 1 억 달러의 대출이기도 합니다. 대기업에 대출을 할 경우, 단 한 명의 계정 매니저만 처리하면 되고, 소액 대출을 처리하는 데는 수천 건이 소요될 수 있으며, 10 여 명의 계정 매니저만 있으면 된다. 인력과 물적 비용이 너무 높다.
4. 전체 사회성실체계가 없어 소액 대출은 대부분 신용보증에 의존하고 있지만, 많은 대출자들은 소액 대출을' 당승육' 으로 보고 재해 구제, 빈곤 구제, 탈출, 사기 등 악의적인 행위가 가끔 발생한다.