오늘 우리의 주제는 농촌 소액 대출에 관한 것이다. 농촌 소액 대출은 금융기관이 농가의 경제상황과 신용도에 따라 승인된 한도액과 기한 내에 농가에 담보나 담보가 필요 없는 대출이다. 일회성 승인, 동반 대출, 잔액 통제, 재활용' 방식으로 고객에게 자금 지원을 제공합니다. 절차가 간단하고 금리 혜택이 제공됩니다. 소액 대출 보험은 금융기관이 농가에 소액 대출을 할 때 보험회사가 대출농가에게 제공하는 사고 상해 보험으로, 일반적으로 사고 장애 및 사고 사망 보험 책임을 포괄한다.
시장 잠재력이 크다
소액신용보험은 최근 몇 년 동안 농촌 경제의 발전과 국가 정책의 대대적인 지지로 급속히 발전하여 발전 잠재력이 크다.
첫째, 계약자가 많다. 현재 시장에는 농촌신용사, 중국농업은행, 중국농업발전은행, 중국우편저축은행, 소액대출회사 등 많은 금융기관이 있으며, 많은 다른 금융기관들이 고객에게 소액대출 서비스를 제공하고 있다. 이들 금융기관들은 완벽한 금융상품, 탄탄한 자금력, 편리한 판매망, 방대한 양질의 고객을 보유하고 있어 보험회사가 소액 대출 보험 시장을 개척할 수 있는 양질의 발전 경로를 제공한다.
둘째, 국가 정책 지원. 삼농' 의 발전은 줄곧 우리 정부의 주요 관심사였다. 최근 몇 년 동안, 각급 정부와 금융 기관들은 농업에 대한 금융 지원을 지속적으로 강화하고 있다. 올해 중앙' 1 호 문서' 는 처음으로 농촌 신용대출과 농업보험 상호 작용 메커니즘을 탐구할 것을 제안했다. 진문휘 중국 보험감독관리위원회 의장 보좌관,
2009
전국생명보험감독업무회의에서 보감회가 소액보험과 소액신용대출의 전면적인 협력을 추진하고 은감회와 함께 소액보험과 소액신용대출의 발전을 촉진하는 규제 조치를 연구할 것을 제안했다. 국가 정책의 대대적인 지지는 소액신용대출과 소액신용보험의 발전을 위해 얻기 어려운 발전 기회와 광활한 발전 공간을 창조하였다.
셋째, 시장 잠재력이 크다. 산서성 농촌신용사를 예로 들면 2008 년 6 월 65438+ 10 월 현재 산서성 농촌신용사는 누적 지농대출 878 억 4700 만원을 지급했다.
328 만 2800 만 가구, 섭농대출 총량은 전성 은행 구조의 98% 이상을 차지한다. 중국 생명회사 소액대출 대출자 사고상해보험조항 중 0.3 ‰ 과 50% 의 보험율입니다.
보험율로 계산하면 농신사 의외보험료만 6543 억 8000 만 원을 넘는다.
넷째, 보험회사의 열정이 높다. 소액 대출 보험 사업은 시장 잠재력, 고객 품질, 비용 절감, 효율성 향상 등 독특한 특징으로 보험회사가 새로운 시장을 개척하고, 새로운 채널을 혁신하고, 보험료 규모와 이익 성장 포인트를 찾는 중요한 수단이 되었습니다. 각 보험회사들은 모두 대량의 인력, 물력, 재력을 투입하여 이 업무에 적극적으로 이 업무를 발전시키려고 노력한다. 불완전한 통계에 따르면, 지금까지
5438 년 6 월 +2007 년 2 월 전국 총 28 개 보험회사가 농촌 소액 대출 보험 업무를 운영하여 보험료 수입 5 억 4 천만 원을 실현하였다.
2008 년 이후 중국 생명신주 지사는' 농가+소대출+'을 적극 혁신하고 있다.
소액보험은 소액신용보험 업무에서 만족스러운 발걸음을 내디뎠고, 약간의 경험을 쌓았다. 2008 년 6 월부터 2009 년 5 월까지 소액 대출 보험료 수입은 765,438+09.38 이었다.
만원으로 좋은 효과를 거두었다.
6 자 문장 만들기
소액 대출 보험은 완전히 새로운 시장이다. 소액 대출 보험 업무를 가속화하는 것은 다음 여섯 글자로 시작할 수 있다.
"높음"-의지가 높고 멀다. 구체적으로, 첫째, 보험의 포지셔닝이 높아야 한다. 우리는 소액신용보험업무의 거대한 잠재력을 충분히 인식하고, 소액신용보험을 보험회사 서비스' 삼농' 에 배치하고, 조화로운 사회주의 새 농촌을 건설하는 높이를 확보하고, 업무 발전을 위해 방향을 명확하게 정해야 한다. 둘째, 매우 중시해야 한다. 소액신용보험업무는 시현회사가 혁신적인 의외보험업무를 발전시키는 중요한 수단으로 삼아야 한다. 회사의 중시와 지원은 소액 대출 보험 사업의 성공적인 시작과 빠른 발전을 위한 전제 조건이다.
"정직"-의사 소통은 성실해야 한다. 판매 채널에서 소액 대출 보험 업무는 대리 업무에 속하며, 협력 단위, 특히 협력 단위의 수용과 지원을 받는 것이 개발 플랫폼 구축의 관건이 됩니다. 상무공관 업무를 전개할 때, 진심으로 협력기관의 인정과 지지를 얻는 데 각별한 주의를 기울여야 한다. 협력 기관의 인정과 지원은 개발 플랫폼을 획득하고 소액 대출 보험 업무 협력을 성사시키는 열쇠입니다.
"진짜"-기초는 착실해야 한다. 소액 대출 업무를 발전시킬 때, 업무에 근거하여 실질적으로 실행 가능한 조치를 취해야 한다. 첫째, 이 업무 수행과 관련된 보험증서 이전, 보험료 이전, 인터넷 유지 관리 등 실제 업무 요구를 보장하기 위한 전담 영업 팀을 구성해야 합니다. 두 번째는 은행 지점 계정 관리자의 방식을 참조하여 효과적인 소액 대출 보험 관리자 심사 인센티브를 마련하고, 상근벌태와 우승열렬한 팀 발전 메커니즘을 확립하고, 일선 영업 사원의 적극성과 적극성을 충분히 동원할 수 있는 평가 인센티브를 구축하는 것이다. 셋째, 판매 기술을 향상시키기 위해 특별 교육을 조직하십시오. 실제 업무에서 제품 특성, 기업 관리 실무, 자금 이체, 판매 기술 등에 대한 교육을 실시하여 판매 기교를 높이고 가능한 한 빨리 판매 실적을 높입니다.
"벨트"-개발이 필요합니다. 소액신용보험업무를 추진하는 대회에서는 협력단위 소액신용투자액의 크기와 지리적 위치에 따라 전형적인 지역 발전 모델을 구축하고 점대면의 발전 구도를 구축할 수 있다. 실제 운영에서 업무 효율과 품질을 향상시키기 위해서는 선진 단위의 좋은 경험과 관행을 제련하고 신속하게 보급해야 한다. 전형을 세우고 시범을 보여 선진을 장려하고, 후진을 채찍질하며, 소액 대출 보험 사업의 발전을 강력하게 추진할 것이다.
"괜찮아"-일은 괜찮을 거야. 소액대출 보험 사업 발전 중 세부 사항이 성패를 결정한다. 첫째, 홍보 강화와 감정 증진에 조심해야 한다. 둘째, 업무의 질과 업무 효율성에 있어서 조금도 빈틈이 없다. 예를 들어 업무 발전 진도, 보험사건 배상 한도, 보험료, 수수료 이체 등을 제때에 보고하면 정확하고 효율적이어야 한다. 세심한 감정 배양과 세심한 일을 통해 업무의 빠른 발전을 위해 좋은 인간관계와 작업 분위기를 조성한다.
"빠름"-클레임은 신속하게 해결해야 한다. "보험의 가장 직접적인 표현은 서비스, 특히 배상 서비스입니다. 소액대출 보험 업무의 특징에 따라 서비스와 배상 녹색 통로를 설치하다. 정보 완전성의 전제하에, 양질의 효율적인 서비스로 보험회사의 반응이 빠르고 서비스가 편리하다는 장점을 구현하여, 협력기관이 보험회사의 실력에 대한 인식을 높이고, 업무협력에 대한 신뢰를 강화할 수 있게 하였다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자신감명언)
한마음 한뜻으로 힘을 합쳐 개척 진취적이다.
소액신용보험의 광활한 시장에 직면하여 지혜와 과학 발전을 결합해야만 소액신용의 협력 분야를 지속적으로 넓히고, 협력 관계를 심화시키고, 협력 성과를 지속적으로 확대할 수 있다. 소액대출보험이 성공적으로 출범한 후, 소액신용보험업무의 발전을 신속히 추진하기 위해 다음과 같은 일에 중점을 두어야 한다.
우선 언론 홍보를 강화해야 한다. 각종 홍보 매체를 적극 활용해 소액 대출 보험 처리 절차, 보험 대우, 전형적인 사례에 대한 홍보를 강화해야 한다.
두 번째는 잠재력을 잘 파는 것이다. 판매 분야를 확대하는 동시에, 아울렛 생산능력 잠재력을 발굴하는 데 중점을 두고, 아울렛 대출 한도, 인수 비율 등의 지표에 따라 협력 기관과의 협력을 확대하고 소액대출 보험 업무를 세밀하게 경작한다.
셋째, 엄격한 관리, 엄격한 위험 통제. 직업 윤리 교육 강화, 업무 프로세스 표준화, 엄격한 관리 제도, 위험 조사 등의 수단을 통해 업무 운영시 발생할 수 있는 각종 위험을 제거할 수 있습니다. 소액 대출 보험 사업의 지속적이고 건강한 발전을 위한 생명선을 제공하다.
농촌 소액 금융의 주요 문제점
자금 공급과 수요의 모순이 두드러진다. 농촌 경제 구조의 변화와 농민 집단의 분화에 따라 농촌 금융 수요는 소비자 신용 수요, 생산 경영 대출 수요, 창업대출 수요 등 점점 다양해지고 있으며, 이러한 수요는 융자 규모, 기한 및 위험에 큰 차이가 있다. 소액신용대출은 기본신용서비스를 제공하고, 농민들이 생활과 생산의 자금난을 해결하고, 농민 자금 수요를 효과적으로 완화하는 데 중요한 역할을 했다. 그러나 현재 농촌 시장 전체의 자금 수요 총량에 비하면 여전히 부족하다. 중요한 이유 중 하나는 농촌 소액 대출 기관의 운전 자금원이 좁다는 것이다.
현재 공익성 소액신용기관의 유일한 기본 자금원은 외국이나 국제기구의 원조와 일부 빈곤대출이다. 그러나, 이런 외부 기부는 지속적이거나 부족한 한계가 있다. 상업금융기관은 정규금융기관과 비정규금융기관으로 나뉜다. 정규금융기관은 농업경제의 위험성과 주기성이 특징이다. 중앙은행은 예금대출 스프레드를 엄격히 통제한다. 그래서 현재 대부분의 정규금융기관이 받는 금리는 운영비용을 보상할 수 없고, 스스로 손익을 감당할 수 없는 상황이다. 많은 농촌 자금이 도시로 흘러간다. 이러한 이유로 농민들의 증가하는 융자 수요와 농촌 금융기관의 융자 공급 사이에 큰 격차와 갈등이 생기게 되었다.
신용 상품은 비교적 간단하다. 농업 생산의 지역적, 주기적인 특성으로 농가의 신용자금 수요는 규모, 용도, 기한에 따라 다르다. 소액신용대출에 대한 농가의 기본 수요는 주로 종자, 비료 등 농업생산수단 필수품을 구매하는 생산 영역에서 비롯되지만, 기본 수요가 충족되면 농가의 융자 수요가 소비신용으로 더 옮겨진다. 하지만 현재 많은 정규금융기관들이 주로 생산적 대출을 제공하고 있기 때문에 소득 수준이 낮은 농가들에게는 소비융자 수요가 충족되지 않는 경우가 많다. 또한 농업 생산 주기가 길기 때문에 대부분의 농가는 중장기 대출을 원하고, 금융기관이 제공하는 소액 대출은 대부분 1 년 이내의 단기 대출로 농가의 중장기 자금 수요를 충족시키기가 어렵다. 관련 연구에 따르면 최근 2 년 동안 신용대출을 받은 샘플 농가 중 약 60% 의 농가는 대출 기간이 1 ~ 3 년, 약 20% 의 농가는 대출 기간이 3 년 이상, 약 10% 의 농가가 기한을 가질 것으로 예상하고 있다
금리 구조가 불합리하다. 첫째, 많은 농촌 지역의 신용체계가 불완전하거나 부족했기 때문에 금융기관의 신용운영은 큰 신용위험과 경영위험을 감당하고 있으며, 은행은 금리를 올려 위험을 예방하는 경우가 많다. 둘째, 은행이 농민의 다양한 수요와 신용 위험을 조사하고 평가하는 데 드는 비용으로 소액 대출의 거래 비용이 높다. 소액 대출 기관은 대출 금리 인상을 통해서만 비용을 보충할 수 있다.
금융기관의 관점에서 볼 때 금리는 자금의 수익률이다. 그러나 금리는 자금의 가격이고, 농민의 생산비용이며, 소비원가이다. 따라서 농민의 관점에서 볼 때, 당연히 금리가 낮을수록 좋고, 심지어 이자도 제로가 되기를 바란다. 관련 연구에 따르면 농가의 약 90% 는 소액대출 연금리가 5% 이하일 것으로 예상하고 있으며, 농가의 약 2% 만이 약 10% 의 대출 연금리를 받아들일 수 있다고 밝혔다. 둔창 () 의 학자가 실시한 조사에 따르면 소액대출에 대한 농민의 만족도는 정부 보조금과 밀접한 관련이 있는 것으로 나타났다. 즉, 소액대출에 정부 보조금이 없다면 농민은 소액대출에 만족하지 않는다는 것이다.
필자가 장쑤 성 해문시 사갑진 조사에 따르면 샘플 농가 중 대출이 있는 농가는 130 가구로 친척 친구로부터 59%, 농촌 신용사에서 대출하는 사람은 13%, 은행 등 금융기관으로부터 대출하는 사람은13% 로 나타났다. 농가의 3 1.5% 만이 정규금융기관으로부터 대출을 받고 있는 것으로 나타났다.
소액 금융의 신용 위험. 우선, 소액신용의 핵심은 상업이지, 무료 자선기부와 정부 빈곤대출이 아니다. 그러나 정부 부처의 홍보력이 부족해 농가의 인지능력이 제한되어 일부 농가는 소액대출을 국가 빈곤자금과 동일시해 상환 의지를 낮추고 신용위험을 형성하고 소액대출 기관에 큰 손실을 초래할 수 있다. 둘째, 농업 생산이 약하고 자연재해의 영향을 받기 쉬우며, 농민 수입이 불안정하고, 상환원이 보장되지 않으며, 농촌 소액 대출 위험이 커진다. 마지막으로, 현재의 상황에서 소액 대출 기관의 위험 통제는 주로 엄격한 신용조사와 대출 발행 전에 대출 금리를 인상하여 위험을 방지하는 것이다. 차용농가는 주관적이고 객관적인 요인의 변화로 인해 대출의 질을 바꿀 것이다. 은행은 대출 후 심사를 엄격히 집행하지 않고 상대적으로 완벽한 대출 후 메커니즘이 부족하여 농가가 투자를 실현하고 수익을 얻을 수 있도록 돕고 대출 위험을 낮췄다.
소액 금융 기관의 지속 가능한 발전이 부족하다. 정부가 소액 대출을 구제하는 목적은 이윤을 추구하는 것이 아니라 사회의 평등과 안정을 실현하는 것이다. 하지만 상업소액 금융기관은 이와 다르다. 기업으로서 자신의 생존을 유지한다는 전제하에 자신의 지속 가능한 발전을 보장하고 상당한 이윤을 얻어야 한다. 그러나, 중국의 비공식 금융기관에 대한 일부 제한은 엄격하다. 예를 들어, 소액 대출 회사는 공공 예금을 흡수하거나 은행 대출로 투자해서는 안 되며, 주주의 제한된 자유자금으로만 업무를 수행할 수 있습니다. 이러한 제한으로 농촌 소액 대출 기관은 안정적이고 충분한 후속 자금 출처가 부족해 농촌 소액 대출이 농촌 경제 발전을 지원하는 데 있어 역할을 충분히 발휘하지 못하고 신용자금의 위험도 높아지고 있다.
농촌 소액 금융 발전 촉진을위한 제안
소액 대출 자금의 출처를 확대하여 농촌 자금의 환류를 유도하다. 농촌 소액대출 위험도가 높고 금리가 낮기 때문에 정규금융기관이 흡수한 농촌 자금 유출. 정부는 농촌에서 도시로 자금을 흐르도록 유도하는 세제 혜택, 이자 보조금 등의 정책을 취해야 한다. 동시에, 금리 변동구간을 적당히 완화하고 농촌 소액신용대출에 대해 탄력금리를 실시한다. 농촌 소액 대출 기관은 농가 수입, 신용기록, 위험 등에 따라 서로 다른 대출 금리를 결정하고 위험 수준을 대출 금리 수준과 연계시켜 위험 손실을 보상할 수 있다. 자금원 측면에서는 비정규금융을 정규금융의 규제 범위에 포함시키고 민간유휴자금을 합리적으로 활용해 소액신용의 자금원을 확대하고 잘 운영되는 소액신용기관이 자본시장에 진입하고 은행간 시장에서 자금을 대출하고 재융자할 수 있도록 할 수 있다. 방글라데시 모델을 참고할 수 있는데, 자금은 회원예금, 영업소득, 도매자금에서 나온다.
농촌 신용 체계를 수립하고 완성하다. 현지 정부와 공동으로 신용체계 건설을 전개하여 여러 차원에서 충분한 정보를 얻고, 양호한 신용체계를 구축하여 정보의 즐거움을 실현하다. 소액대출 홍보력을 강화하고 농민의 법률의식을 강화하고 위약의 법적 책임과 결과를 명확히 하며 법률과 행정 수단을 통해 악의적으로 채무 도피 행위를 단속한다. 방글라데시 소액대출의' 공동보증' 모델을 참고해 기존 담보보증 대신 대출팀 구성원의 상호담보로 대체할 수 있다. 은행에 담보물을 제공하는 것은 은행 대출의 위험을 줄이는 효과적인 조치이지만 농촌 소액 대출 대출자에게는 대부분 가난한 농가로 은행 요구에 맞는 담보물을 제공하기가 어렵다. 이러한' 연보' 모델을 통해 은행과 대출자 간의 감독과 감독 관계는 대출팀 구성원의 상호 감독과 상호 책임으로 대체될 수 있다. 은행과 분산 대출자의 관계도 은행과 소규모 집단의 관계로 변했다. 대출 합의팀 구성원들이 잘 알고 있기 때문에 한 사람이 위약에 연루되면 다른 멤버들이 연루되어 대출 자격을 잃게 된다. 이는 은행이 대출 발행 전 관리 비용을 절감하고 은행이 직면한 신용 위험을 줄이는 데 도움이 될 것입니다.
담보보증 방식을 혁신하다. 농촌 금융체계가 직면한 어려움 중 하나는 농민들이 충분한 담보가 부족하다는 것이다. 기존의 법적 틀 아래에서 농촌 신용사, 우편저축은행, 농업은행 등 금융기관은 담보물에 대한 규정이 너무 좁다. 많은 가난한 농가들은 담보물로 충분한 고정자산을 가지고 있지 않고, 토지를 담보물로 사용하는 것은 많은 법적 어려움에 직면해 농촌 금융기관이 자금을 대출할 수 없게 한다. 따라서 혁신적인 담보보증 방식에 대한 강한 현실적 수요가 있다. 재산법' 동산저당 규정에 따르면 농촌금융시장에서 농민과 농촌기업이 은행에 대출을 신청할 때 동산을 담보물로 사용할 것을 제안한다. 전통 농업산업에 종사하는 농가는 농산물과 수산물 또는 제품의 미래 수익으로 담보로 은행에 대출을 신청할 수 있지만, 이런 방식은 여전히 많은 세칙과 보조시설이 필요하다.
농업 보험의 발전을 추진하다. 소액대출 제품은 농업보험 제품과 번들로 판매할 것을 건의합니다. 농업 생산에서 객관적으로 각종 자연위험이 존재하고 있는데, 이러한 위험은 인민의 생명과 재산에 중대한 손실을 초래하고, 농민의 생활과 경제 수입에 파괴적인 영향을 미치며, 따라서 농촌 소액신용대출의 높은 위험을 초래할 수 있다. 농업보험 개발은 자연위험과 재해를 예방하고 신속하게 농업생산을 회복할 필요가 있다. 농업 재생산의 원활한 진행을 보장하기 위해 농민의 생산 수입과 농업 생산의 적극성을 안정시켜 농촌 소액 대출의 위험을 어느 정도 낮추는 것은 중요한 이론과 깊은 현실적 의의를 가지고 있다.
금리 통제를 적절히 완화하고 금리 구조를 개선하다. 금리의 지나친 통제가 자금 가격을 왜곡하여 금융자원 배분이 불합리하게 되었다. 규제 당국은 금리 통제를 적절히 완화하고 소액 대출 기관이 법과 정책이 허용하는 범위 내에서 소액 대출 금리의 변동공간을 늘려 금리가 시장 금리와 일치하도록 할 것을 제안한다. 농촌 소액 대출 기관은 금융 상품의 공급을 늘릴 수 있다. 단기 소액 대출 외에도 중장기 대출 계획을 적절히 늘리고 제공된 제품의 종류와 기한에 따라 가격을 적절히 책정할 수 있다. 금리 상승과 함께 대출 후 관리를 강화해야 한다. 농부들이 자연 위험에 직면했을 때, 상환 계획을 재구성하여 상환 능력을 보장하고 금리 인상으로 인한 더 큰 부실 채권 위험을 피할 수 있도록 도울 수 있습니다.