미국 생명 보험 산업은 성숙하고 경쟁이 치열한 시장 환경으로 보험 가입자들이 저렴한 비용으로 양질의 서비스를 즐길 수 있게 되었다. 이전에 많은 고객들은 홍콩의 보험 비용이 상당히 낮다는 것을 알고 있었지만, 미국의 보험 비용이 홍콩보다 3 배 낮다는 것을 알지 못했다.
미국에서는 생명보험 업무에 종사하는 보험회사가 미국 파산법의 보호를 받으며 보험회사는 마음대로 해산이나 파산을 선포해서는 안 된다. 가난한 보험 회사는 생명 보험 사업에 종사하는 다른 회사에 의해서만 합병되거나 주 정부 또는 연방 정부에 의해 인수될 수 있습니다. 동시에, 보감회는 분기별로 보험회사에 대한 감사를 실시한다. 보험회사의 지급 능력이 102% 에 미치지 못하면 보험감독회가 앞당겨 개입할 것이다.
생명보험은 미국 이민 세무계획과 비이민 글로벌 자산 구성의 필수적인 부분이며 국내외 세무정보 구성보험과 결합해 우리 세무계획의 중요한 부분이다. 자, 미국 생명 보험 상품에 대한 대략적인 분석을 해보겠습니다.
첫째, 미국 생명 보험 분류
1 정기 생명 보험 $ TERM 생명 보험
정기 생명보험은 최초이자 가장 간단한 보험이다. 이런 보험은 10 년, 15 년, 20 년, 30 년과 같은 일정한 보장 기간이 있다. 보험 계약이 만료되면 보장이 중지된다. 만약 계속 보증한다면 피보험자는 늙고 보험료는 매우 비싸질 것이다.
정기 생명 보험은 싸지만 현금 가치도 없고 저축과 투자 기능도 없다. 이런 보험 상품은 매우 순수한 소비형 보험으로 예산이 제한된 젊은이들에게 가장 적합하다.
정기 생명 보험
종신생명 보험
2 평생 생명 보험 평생 생명 보험
종신생명 보험은 피보험자가 사망할 때까지 유효하다. 피보험자가 납부한 보험료는 고정보험료를 지급한 후 현금 가치로 전환된다. 보험회사는 회사의 수익성에 따라 정기적으로 배당금을 지급하지만 배당의 분포와 금액은 보장하지 않는다. 보험의 현금 가치는 시간이 지날수록 증가할 것이다. 그러나 보험 가입자가 조기 환불을 원한다면 매우 제한된 현금 가치만 돌려받을 수 있다.
종신생명 보험 상품의 가장 큰 문제는 배당금 기준이 불투명하고 사망 전 현금 가치가 극히 어렵다는 것이다.
3 만능생명 보험
종신생명 보험의 불유연성으로, 새로운 생명 보험인 만능생명 보험이 생겨났다. 만능생명 보험은 종신생명 보험과 유사하며, 보장 범위는 평생이다. 보험료를 지불하면 남은 보험료가 다른 계좌에 투자된다. 만능보험의 규정은 더욱 유연해지고, 분담금 시간과 금액에 대한 경직규정이 없고, 최소 분담금 수준에 이르면 된다. 그것은 또한 적당량의 현금 가치를 가지고 있어 필요할 때 모을 수 있다.
만능보험의 수익은 일반적으로 시장 금리와 연계되어 있다. 현재의 저금리 환경에서 만능생명 보험의 실제 수익은 일반적으로 예상 수익보다 낮다.
4. 투자형 만능생명 보험 변액 만능생명 보험
투자형 만능생명 보험은 만능생명 보험에서 진화해 왔다. 만능생명 보험에 기초하여 펀드 투자의 개념을 증가시켰다. 투자 경험이 있는 고객은 이 보험 상품의 특징을 활용하여 자신의 위험 기대에 부합하는 펀드 포트폴리오를 선택하여 자신의 보험 수익을 최적화할 수 있습니다.
하지만 비전문가 투자자들에게 이런 제품의 투자 기능은 종종 닭갈비처럼 전통적인 만능생명 보험과 다름없어 독립투자의 특성을 발휘하지 못하는 경우가 많다.
5 지수 만능생명보험 지수 만능생명보험
지수형 만능생명 보험 (IUL) 은 최근 몇 년간 개선된 제품이다.
이런 제품 현금 계좌의 투자 수익은 시장 금리나 보험회사의 경영 상황을 참고하지 않고 스탠다드 푸르 500 을 참고합니까? 지수는 배당을 참고하고 (소수의 회사도 다른 글로벌 지수를 참고함), 보험회사는 투자수익이 음수가 되지 않고 원금도 손실되지 않도록 본전을 약속했다.
이 제품은 현재 세계에서 가장 선진적인 생명보험 상품으로 고소득과 보증본 사이에 좋은 균형을 이루며 거의 모든 사람에게 적합하다.
둘째, IUL 은 어떤 지수를 의미합니까?
IUL 의 운영 메커니즘은 고객의 총 보험료를 생명보험에 필요한 기본비용을 공제한 후 자금을 시장에 투입하는 것이다. 미국 감독국의 규정에 따르면 자금의 90% 는 무위험 채권에 투자되고, 나머지 65,438+00% 는 옵션 거래 시장에 투자된다. 대부분의 회사는 미국의 스탠다드 푸르 500 을 가리킵니까? 지수 배당, 소수회사는 세계 3 대 지수 배당을 참고할 것이다. 한편, IUL 제품은 보증서를 약속합니다. 그래서 이 제품은 투자 수익이 더 높고 전통적인 만능생명 보험보다 더 안전하다.
스탠다드 푸르 500 지수 P500?
미국 500 개 상장회사의 주식 지수를 기록하면 신주 가입, 주식 배당, 주식 분할 등으로 인한 가격 변화를 유연하게 조정할 수 있어 지수가 더욱 정확하다.
유럽 스토크 50 지수?
유럽연합 회원국 프랑스, 독일 등 12 개국 자본시장에 상장된 50 마리의 슈퍼블루칩으로 구성된 시가 가중 평균 지수.
항생지수
홍콩 주식시장 50 마리 상장주식을 구성 주식으로, 유통량을 가중치로 하는 가중 평균 주가지수는 홍콩 주식시장 가격구간의 시세를 가장 잘 반영하는 주가지수다.
셋째, 연계 지수, 위험은 무엇입니까?
제품 연계 지수, 수익률이 지수 상승과 하락의 영향을 받는다면 제품에 위험이 있습니까? 이것은 모두의 가장 큰 관심사이다.
1 과거 수익률 데이터 분석
지난 200 년 미국 주식시장 자산수익률의 역사적 표현은 전반적으로 미국 주가가 장기적으로 상승세를 보이고 있음을 보여준다. 위 IUL 제품은 주로 미국 표준푸르 500 지수를 참조하며, 아래 그림은 미국 표준푸르 500 지수가 거의 20 년 (1996-20 16) 에 가까운 수익률 추세도를 나타낸 것이다.
* 1996 -20 16 S&P 지수 보고 추세 차트
위의 추세도에서 볼 수 있듯이 스탠다드 푸르 500 지수는 2000 년 사이버 거품, 이라크전, 9 1 1 사건, 2007 년 서브프라임 위기, 2008 년 주식재해 전후로 모두 하락했지만 빠르게 반등해 계속 상승했다.
스탠다드 푸르 500 보너스와 연결된 IUL 제품의 수익을 살펴보겠습니다 (아래 참조). 스탠다드 푸르 500 지수 적자의 10 년 (200 1-20 10) 동안 IUL 제품의 수익은 상당히 안정적이었다. 200 1 2008 년 전후 지수가 폭락한 경우에도 IUL 제품은 0% 의 자본수익을 보장할 수 있습니다 (IUL 제품은 보증본을 약속합니다).
* 스탠다드 푸르 500 지수가 지불한 배당금과 연결된 IUL 제품의 역사적 수익률입니다.
또한 스탠다드 푸르 500 지수가 지난 50 년 동안의 데이터를 사용한다면, 언제든지 시장 참여를 시작한 지 20 년 만에 평균 연간 수익은 약 7% 에 이를 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 이에 따라 IUL 제품은 스탠다드 푸르 500 지수와 연계돼 경제위기로 인해 지수가 일년 내내 폭락해 보험증권에 영향을 미쳐 보험증권의 현금 가치 부족으로 보험증권이 실효되는 상황을 걱정할 필요가 없다.
황소 시장은 계속 될 것인가?
미국 주식의 강세장은 8 년 동안 계속되었지만 투자자들에게 더 큰 관심사는 미국 주식의 미래 추세다.
월스트리트에는 "8 년 전 중앙은행에 의지하고, 8 년 후에는 트럼프에 의지한다" 는 명언이 있다. " 트럼프가 출범한 후 미국 주식시장은 기회를 보았다. 3 월 10 마감 현재 스탠다드 푸르 500 지수는 연간 수익률이 17.33%, 가와프가 당선된 후 기여도는 1 1% 에 달했다.
현재 미국 주식에 대한 시장의 견해는 두 파로 나뉜다. 하나는 우시장이 이미 쇠약해졌고 콜백이 임박했다는 것이다. 또 트럼프의 규제 완화, 감세, 인프라 투자 조치가 실제로 시행될 수 있게 되면 미국 주식시장이 다시 한 번' 부흥' 을 맞이할 것으로 보고 있다.
분석가들은 단기적으로는 미주 콜백이 불가능한 것은 아니지만, 그렇다고 해서 우시장의 종말을 의미하는 것은 아니라고 생각한다.
현재 미국 주식의 상행을 지탱하는 좋은 요인은 세 가지가 있다.
1) 미국 연방 준비 제도 이사회 통화 정책은 역사적 수준에 비해 매우 느슨합니다.
2) 미국 경제는 내생적인 활력이 넘치고 과학기술이 급속히 발전하고 있지만, 둘 다 실제로 화학반응이 일어나지 않아 생산성을 완전히 높이는 불꽃이 생겼다.
3) 트럼프가 제시한 세금 감면으로 사기업의 지출 증가를 장려하는 건의가 국회의 비준을 받는다면 미국 경제는 장기적으로 큰 진작을 얻을 수 있을 것이다.
트럼프가 출범한 후, 미국 연방 준비 제도 이사회 10 년의 손익분기 인플레이션률은 다년간 목표 (미국 연방 준비 제도 이사회 목표 2%) 보다 낮은 1.5%- 1.75% 에서 2. 로 상승했다.
미국 주식시장의 장기 발전이 느린 근본 원인은 미국의 우수한 경제 펀더멘털에 있다. 1980 년대 초부터 2008 년 금융위기의 최근 30 년 동안 미국 경제는 꾸준히 발전해 왔으며, GDP 연간 성장률은 4% 안팎으로 미국과 같은 선진국들에게는 비교적 높은 수준이다.
2008 년 경제 위기는 미국의 실체경제와 주식지수에 큰 부정적인 영향을 미쳤지만 최근 몇 년 동안 양적완화 정책의 자극과 인터넷 경제의 성장과 함께 미국의 각종 경제 데이터는 모두 따뜻해졌다. 소비자 신뢰 지수, 비농고용률, 제조업 데이터, 집값 등을 포함한다. 각종 경제 수치에 따르면 미국 경제는 이미 위기에서 벗어나 서서히 회복되고 있다.
IUL 의 제품 특성은 경제가 호전될 때 어느 정도 수익을 거둘 수 있게 해 주며, 경기가 하락할 때 보험 플랫폼의 특성을 이용하여 본전을 실현할 수 있게 해 줍니다. 따라서 미국 시장의 미래 발전 방향에 관계없이 IUL 은 매우 좋은 보험 상품이다.