보증 기관과 은행의 관계? 보증 기관과 기업의 관계?

보증 기관과 은행 간의 관계:

현재 전국 각 성과 대부분의 시현에는 중소기업 신용보증센터가 설치되어 있다. 상호 지원 보증 기관과 상업 보증 기관도 크게 발전했다. 본질적으로 보증회사의 설립은 사회신용을 촉진하고 은행의 이익을 보호하며 은행은 친절과 협조를 해야 한다. 그러나 최근 몇 년간의 협력으로 볼 때, 대부분의 보증기관은 협력에서 줄곧 열세에 처해 있다. 따라서 보증회사와 은행 간의 협력 관계를 개선하고 쌍방의 공승을 실현하는 것은 보증회사, 은행, 중소기업이 직면한 두드러진 문제이다.

보증 기관과 은행 간의 협력 장애의 원인

은행과 보증 기관 간의 협력에는 여러 가지 장애가 있는데, 주요 원인은 다음과 같다.

사회 신용 체계가 건전하지 않다. 현재 우리나라 신용관리체계가 아직 완벽하지 않아 중소기업이 허위 재무정보를 제공하고 은행 채무를 회피하는 현상이 보편화되고 있다. 선전과 상해가 징신 기초 업무를 전개하고 있는 것 외에 전국 대부분 지역의 징신 업무는 여전히 공백이다. 엄격한 부정직 처벌 메커니즘이 없기 때문에 은행은 중소기업에 대한 자신감이 부족하여 보편적으로 대출을 아끼고 있다. 보증기관의 개입은 은행의 신용위험을 어느 정도 완화시켰지만 은행은 자신의 성실성에 대해 확신이 없어 상호 협력 설립에 직접적인 영향을 미쳤다.

관련 법규가 미비하다. 우리나라는 1995 년' 보증법' 을 공포했지만 보증업무의 설립, 승인, 업무 운영, 은행과의 협력 방식, 시장 접근, 탈퇴 메커니즘 등에 대한 구체적인 규정이 없어 보증업무의 요구를 충족시키지 못했다. 2003 년 6 월 5438+ 10 월 1 최근 몇 년 동안,' 베이징시 중소기업 신용보증감독관리잠행조치',' 상해시 중소기업 신용보증관리약간의 규정' 등 관련 업종 규정이 각지에서 발표됐지만 구체적인 조항에는 통일의견이 형성되지 않았고, 이에 대한 규제도 지정되지 않았다. 법적 근거가 없기 때문에 은행은 보증 기관과의 협력 과정에서 주도권과 보안이 부족하고 효과적인 협력 방식도 없다.

상응하는 규제 기관이 부족하다. 1993 부터 중국 최초의 전문 보증기관인 보험회사가 설립되었다. 지금까지 중국은 이미 수천 개의 보증기관을 설립했다. 그러나 은행에 비해 은감회, 보험회사에는 보감회, 증권회사에는 증권감독회, 신용보증감독위원회 같은 기관이 없다. 이 점을 감안해 볼 때, 은행과 보증기관의 협력은 줄곧 혼란스럽고 불평등하다.

보증 기관 자체의 문제. 우리나라 중소기업 신용보증기관은 자금원이 분산되어 규모가 작고 등록자본/KLOC-0 만/0 만원의 보증회사가 많다. 정부 출자는 대부분 일회성, 보상 메커니즘이 부족하고, 내부 관리가 표준화되지 않고, 인력의 자질이 낮고, 수익과 위험이 거꾸로 걸려 있다. 대보상이 발생하면 담보기관은 파산의 위험에 직면하게 된다. 따라서 보증 기관의 급속한 발전에도 불구하고 규모의 이익을 창출하기가 어렵고 은행의 신뢰를 얻을 수 없습니다.

은행 자체의 제도적 제약. 우리나라 국유 상업은행은 대출 업무에서 대기업에 편향되어 있지만, 비용이 높고, 위험이 크며, 수익이 낮기 때문에 중소기업 대출에 발을 들여놓기를 꺼린다. 보증기관의 목적은 자금, 신용, 담보물이 부족한 중소기업을 지원하고, 신용등급을 높이고, 은행의 신용위험을 완화하고, 금융자본의 합리적인 배치를 촉진하는 것이다. 이론적으로, 은행은 신흥 보증 기관에 대해 환영과 협력의 태도를 취해야 한다. 그러나 전통적인 계획 경제의 영향으로 국유 상업은행의 재산권이 불분명하고, 제도가 경직되어 시장화 운영이 어렵고, 시장 경쟁의 의식과 동력이 부족하다. 이에 따라 외자은행이 담보기관과의 협력을 주동적으로 모색하는 추세에 비해 우리나라 대부분의 국유상업은행은 보증기관과 협력하는 주동성이 부족하며 협력해도 100% 의 연대 책임을 져야 한다. 이런 불평등한 협력관계는 은행의 도덕적 위험을 초래하고 보증기관의 생존 환경을 악화시켜 중소기업의 융자 환경을 개선하려는 국가의 열망을 허사로 만들기 쉽다. 특히 민영보증기관의 경우 은행의 요구가 더 가혹하고 자본문지방 설정이 더 높다.

은행과 보증 기관 간의 협력 관계 개선 방안

보증 업계의 법률과 규정을 완비하다. 국가는' 중소기업 신용보증기관 관리방법' 을 내놓아 보증기관의 업계 접근, 업무운영, 위험방지, 재무제도 등에 대해 명확한 규정을 해야 한다. 협력 방식, 위험 분담 방식 (7: 3 위험 분담 메커니즘 구축 가능) 및 쌍방이 준수해야 할 권리 의무를 명확히 합의하다.

신용 보증 감독위원회를 설립하다. "중소기업 신용보증기관 관리방법" 에 따르면 위원회는 보증기관의 업종접근, 업무경영, 위험예방, 재무제도 등에 대해 정기적으로 방문조사를 실시하고, 위반보증기관에 허가증이 취소될 때까지 상응하는 처벌을 하고, 경영을 규제하는 보증기관에 세금 감면 우대 정책을 준다. 규제 위원회가 제출한 기록에 따르면 은행은 보증 기관을 파트너로 선택했다. 최근 호남성 중소기업 융자 보증 업무 좌담회에서 호남은 호남성 중소기업 신용보증업계 감독위원회를 설립하여 지방경위, 성재정, 성세, 성공상, 인민은행으로 구성돼 관련 정책을 조율하고 중소기업 신용보증업계에 대한 통일감독을 실시할 방침임을 알게 되었다. 국가가 보증업계에 대한 전면적인 감독이 이미 한창이라는 것을 알 수 있다.

위험 보상 메커니즘을 수립하고 개선하다. 국가는 국가급과 성급 재보증기관을 설립하여 시현이 설립한 보증센터와 상업성, 상호보조보증기관에 대한 강제 재보증을 해야 한다. 재보증기관의 성격은 보험회사와 비슷하다. 그 운영 방식은 담보기관이 각 대출 담보업무가 발생한 후 제때에 재보증기관에 일정 비율의 보증금을 납부해야 한다는 것이다. 배상의 경우 보증기관은 재보증기관에 배상을 신청해 자신의 경영 위험을 완화할 수 있다. 현재 은행이 담보기관과 위험을 부담하지 않는 주된 이유는 담보기관이 위험보상기구가 부족하기 때문이다. 따라서 국가는 가능한 한 빨리 재보증기관을 설립하고 재보증의 범위와 구체적인 운영 방식을 명확히 하여 보증기관의 경영 위험을 최소화해야 한다.

또한 보증 기관은 자체 보상 메커니즘을 개선해야합니다. 담보기관은 담보소득에서 대손충당금을 비례적으로 인출해야 하며, 이 충당금은 대보상이 발생할 때만 사용할 수 있다. 보증 업무 외에 상업 보증 기관은 투자 및 컨설팅 업무를 적극적으로 전개하여 이익 성장점을 늘리고, 보증 업무의 고위험, 저수익의 결함을 보완하고, 자신의 발전 길을 찾아야 한다. 담보기관의 실력이 강해야 은행이 더 많은 신뢰를 주고 더 적극적으로 협력할 수 있다.

사회 신용 체계를 수립하고 완성하다. 전통적인 계획경제체제의 영향으로 우리나라는 전국적으로 통일된' 신용관리조례' 등 관련 법규를 세우지 않았다. 개혁개방 이후 시장경제체제의 운영과 사회경쟁의식이 높아지면서 성실성에 대한 수요가 갈수록 커지고 있다. 은행의 수십 년간의 부실 자산은 모든 당사자로 하여금 사회신용체계 수립의 절박성을 인식하게 했다. 특히 은행, 보증회사 등 신용업무에 종사하는 기관에게는 법적 구속력이 있는' 신용관리조례' 와' 신용징계조례' 가 자신의 위험예방과 위험해결에 중요한 제도적 보장 역할을 한다.

보증 기관의 내부 관리 및 업무 혁신을 강화하다. 보증 기관 종사자들은 외국의 선진 관리 경험을 적극 참고하고, 끊임없이 자신의 전문적인 자질을 향상시키고, 업무 품종을 혁신하고, 고객에게 양질의 서비스를 제공하고, 은행의 인정과 협력을 얻기 위해 노력해야 한다. 은행도 담보기관과의 협력을 통해 경영비용을 절감하고 대출업무의 발전을 촉진하며 보증회사와의 공승을 실현할 수 있다.

은행 제도 혁신을 가속화하고 경쟁 의식을 강화하다. 중국이 세계무역기구에 가입함에 따라 은행은 큰 도전에 직면할 것이다. 외국계 은행이 중국을 강탈하는 동시에 적극적으로 재편성을 모색하여 활기찬 시장 경쟁의 주체가 되는 것은 국유 상업은행이 직면한 큰 난제이다. 담보기관과 은행 관계의 개선도 은행이 상장을 통해 재편하고, 소유권주체를 분산시키고, 국가독점은행의 국면을 바꾸는 등 제도 혁신에 달려 있다. 따라서 은행은 시장 경쟁 의식을 강화하고, 업무 품종 혁신을 가속화하고, 신용정책을 국가에 더 많은 GDP 와 일자리를 제공하는 중소기업에 접근하고, 보증기관과의 협력을 적극적으로 모색하고, 국가가 중소기업을 지원하는 정책 목표를 달성해야 한다.

결론적으로, 은행과 보증기관이 전면적이고 심도 있고 평등한 협력은 각 방면의 두드러진 노력이 필요하다. 가까운 장래에 중국의 보증 시장이 전면적으로 번영할 것이며, 은행과 보증 기관의 관계도 건강하고 질서 있는 방향으로 발전할 것이라고 믿는다.

보증 기관과 기업의 관계:

시장경제가 급속히 발전하면서 신용결핍은 이미 우리 경제의 발전을 가로막는 큰 공해가 되었으며, 신용거래는 바로 현대 시장경제에서 주도적인 거래 방식이다.

제도적인 차원에서 신용부족을 보완하는 두 가지 중요한 수단 중 하나 (또 다른 수단은 신용과 신용등급) 로 저명한 경제학자 오경유가 말했듯이, "신용보증업계는 현대시장 경제에서 매우 중요하고 발전 잠재력이 큰 산업이지만, 현 단계의 열악한 신용환경에서는 위험이 큰 산업으로 정해져 복잡하고 정교한 업무 확장 능력과 전문 기술이 있어야 위험을 예방하고 해결할 수 있다 보증 기관과 보험 회사 사이에 이중 보안 체인을 구축하는 것은 보증 기관의 경영 능력과 전문 기술의 중요한 구현이다.

보증 기관의 보안 체인 구축

보증 기관 보안 체인 구축은 조사, 의사 결정, 관리, 재무, 인적 자원 등에 대한 보증 기관의 자원을 유기적으로 통합하는 것을 의미하며 다음과 같은 세 가지 상호 연관된 부분으로 구성됩니다.

첫 번째는' 안전코어' 로 안전계수를 늘리는 데 중요한 역할을 한다. 주로 보증 기관의 정확한 포지셔닝 및 경영 이념, 완벽한 기업 지배 구조, 비교적 강한 자본력, 높은 자질의 종사자를 포함한다.

둘째,' 안전밸브' 는 운영 절차와 행동을 규제하는 내부 통제 메커니즘이다. 주로 보증 수락 과정의 엄밀함, 조사 중 데이터 임계점 파악, 의사 결정 중 위험 정도를 판단하는 기준, 반보증 조치 설정의 유연성과 원칙성의 결합, 보증 후 추적 중 위험 경보의 판단, 인센티브 제한 메커니즘의 합리적인 설계, 운영 중 수락 및 탈퇴 정도를 포함한다.

셋째는' 안전벨트', 즉 위험을 완충하고 해결하는 주관적이고 객관적인 조건이며, 보증기관의 정상적인 운행을 위한 지지체계라고도 할 수 있다. 주관적 조건에는 주로 업무 확장 능력, 위험 예방 및 해결을 위한 전문 기술, 관리 경험 지원, 성실하고 신뢰할 수 있는 평판 등이 포함됩니다. 객관적 조건에는 주로 정부의 규제 메커니즘, 사회신용등급체계, 재정보상 메커니즘, 담보물 등록권이 있는 부서의 지원과 협력, 보증업계의 자율조직, 재보증, 연대보증 등이 포함된다.

보증 기관의 업무 운영 과정은 본질적으로 위에서 언급한' 안전체인' 의 운영 과정을 수반한다. 따라서 보증 기관은 자신의 조건 (정책, 상업, 자금력 등) 에 따라 자신의 생존 발전 공간을 찾아 올바른 경영 이념을 세워야 한다. ). 특히 보증기관은 위험식별의 기본기부터 시작하여' 안전밸브' 고리의 다양한 임계점을 파악함으로써 위험을 과학적으로 합리적으로 측정하고 위기로 전환될 가능성을 측정함으로써 실질적인 결정을 내려야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브, 안전밸브) 일단 보증을 결정하면,' 안전벨트' 의 역할을 발휘하고, 전문 기술과 관리 경험을 활용하고, 반보증 조치를 설정하고, 전담자를 확정하여 검사를 추적하고, 제때에 숨겨진 위험을 발견하고, 대책을 취해야 한다. 배상이 발생하면 법에 따라 합리적이고 유리하며 경제적인 방식으로 처리해야 하며 담보물, 재보증 메커니즘, 경제보상 등을 실현하여 분산 해결해야 한다.

보험 회사가 안전망을 구축하도록 돕다

보증기관이 판매하는 제품은 신용이고, 판매 대상은 보험기업을 찾는 것이다. 따라서 보증 위험을 예방하고 해결하기 위해 현대 마케팅 이론에서 고객 관리 개념을 도입할 수 있습니다.

보증 기관의 고객 관리는 실제로 판매 고객에 대한 신용 관리입니다. 이런 신용관리를 통해 담보기관과 담보기업 간의 정보 비대칭을 약화시키고, 담보기업의 신용상태를 최대한 정확하고 포괄적으로 파악하고, 담보기업의 안전계수를 파악함으로써 보증기관 자체의 안전계수를 높일 수 있다. 따라서, 단지 담보기관 자체의 안전사슬을 세워 위험에 대항하는 것만으로는 충분하지 않다. 성숙하고 통찰력 있는 보증기관은 보증을 결정한 날부터 자신의 장점을 활용해야 하며, 피보험기업이 자신의 안전사슬을 구축하도록 적극적으로 도와야 한다. 이를 보증기관 자체의 안전사슬과 상호 작용하여 위험을 예방하고 해소해야 한다.

기업 보안 체인의' 보안 핵심' 은 기업 전략 계획, 기업 지배 구조, 주요 경영자 자질, 자산 상황, 기업 성실 이념, 위험의식을 포함한다. "안전 밸브" 에는 기업 시장 예측 및 분석 기능이 포함되어 있으며, 재무 상태, 생산 현장 관리, 판매 상황 등에서 이성적 데이터와 실증 데이터로 구성된 일련의 임계점을 파악할 수 있습니다. 안전벨트' 는 보험 업체의 지속적인 경영과 건강한 발전을 보장하는 지원 시스템으로 브랜드 지원, 자금 지원, 인재 지원, 정부 지원, NGO 지원 및 지원을 포함한다.

보증 수요와 정부 지원이 늘어남에 따라 신용 보증은 더 큰 발전 공간을 갖게 되고 동업 경쟁도 뒤따를 것이다. 보증업계의 시장 경쟁은 결국 보증기관 간, 보증기관이 구축한 안전사슬 간, 피보험기업이 안전사슬을 구축하는 데 도움을 줄 수 있는지 여부에 달려 있다. (윌리엄 셰익스피어, 보안, 보안, 보안, 보안, 보안, 보안, 보안) 담보기관과 보험업체의 이중 안전체인을 구축하고' 내공' 과 유연한 운영을 바탕으로' 외공' 을 발표해야만 시장 경쟁 우위를 확보할 수 있다.