은행 보험이란 은행이 다양한 방법으로 고객에게 보험 상품을 제공하여 보험 분야에 진입하는 것을 말한다. 은행 보험 사업은 유럽에서 시작되었고 19 세기에 시작되어 80 년대와 90 년대에 절정에 달했다. 벨기에, 이탈리아, 독일, 영국, 네덜란드, 스위스 등의 국가에서는 보험료 수입이 생명보험 시장의 총 사업의 20 ~ 35% 를 차지하고, 프랑스 스페인 스웨덴 등의 은행에서는 보험이 더욱 발달하여 비율이 60% 에 달한다.
은행 보험에는 네 가지 개발 모델이 있습니다. 첫 번째는 유통 계약 모델, 보험회사와 은행 간의 단기 대리 협력 계약, 대리 판매 제품, 보험료 징수, 대리 결제, 특혜 융자 지원 등이 있습니다. 둘째, 전략적 제휴, 은행은 1 ~ 2 개의 보험 회사 협력, * * * 제품 개발, * * * * 정보 플랫폼 구축, 장기 이익 공유 메커니즘 구축에 중점을 두고 있습니다. 셋째, 합자 모델, 자본 통합, * * * 자회사를 설립하여 자회사를 통해 보험 분야에 진입하다. 네 번째는 금융지주그룹, 은행이 보험회사를 인수하거나 보험회사가 은행을 인수하여 이익이 일치하는 지주금융그룹을 통해 하나의 종합조직으로 긴밀하게 결합한 것이다.
은행 보험은 우리나라에서 시작이 늦었지만 발전이 빠르다. 1995, 신화, 태강, 화안 등 보험회사가 시장을 선점하기 위해 브랜드 이미지를 빠르게 확립하고 은행과 대리협의를 체결하고 은행보험업무를 전개하다. 2000 년 이전에는 은행 보험의 점유율이 2% 미만이었다. 200 1 년, 은행 보험 업무가 생명보험 총소득의 비중을 3.5% 에 육박했다. 2002 년 전국 은행 생명보험료 수입은 388 억 4 천만 원으로 개인생명보험의 17 1% 를 차지했다. 2003 년 보험료 수입은 765 억원으로 전년 대비 증가했다. 2004 년 전국 은행 생명보험료 수입은 795 억원으로 생명보험료 수입의 25% 를 차지했다. 2005 년 은행 보험료 수입은 803 억 2500 만 원, 2007 년 성장률은 42.79% 에 달했다. 2008 년 1 분기에는 은행 보험료 소득 증가율이 65,438+028.71%로 더욱 높아져 생명 보험 산업의 성장을 촉진시켰다.
둘째, 은행-보험 협력 및 개발의 문제점
중국의 은행보험 발전은 매우 빠르지만 유럽은행보험과 비교하면 여전히 첫 번째 발전모델, 즉 합의대리모델에 있다. 보험회사는 은행과 단기 대리 협의를 체결하고, 보험상품을 대리 판매하고, 보험료를 받는다. 계약 대행 모드의 은보 협력에는 많은 문제가 있으며, 이러한 문제의 축적도 은행 보험의 진일보한 발전에 큰 영향을 미쳤다.
(a) 정책 요소
5438 년 6 월 +2000 년 10 월에 공포된' 보험회사 관리조례' 는 보험이 은행 증권과 분업해야 한다고 명시했다. 그 이후로 우리나라 금융체계는 분업 경영 분업 감독의 발전 모델에 진입했고, 은행 보험 증권에는 각각 독립된 감독기관과 독립된 감독법체계가 있다. 상업은행은 동시에 보험을 운영할 수 없고, 경영보험은 은행업무에 관여할 수 없다. 이는 우리나라 은행 보험 업무를 더 높은 모델로 발전시키는 것을 제약하며, 선진국의 경험과 장기 발전 전략으로 볼 때 금융 혼업 경영은 필연적인 발전 추세이다.
(b) 은행 보험 제도 요인
1. 은행이 주도하는 금융체계 하에서 은행은 은보 협력에 대한 열정이 없다.
(1) 중국 금융시장의 발전이 아직 완벽하지 않아 은행 간의 경쟁이 아직 뜨거워질 정도로 발전하지 못했다. 전통적인 자산 부채 업무는 여전히 주요 이윤의 원천이다. 은행 보험료는 중간 소득 중 하나일 뿐 은행 이익의 주요 원천이 되지는 않았다. 은행 보험은 외자 개입 업무로서 은행 발전의 장기 발전 전략에 결코 녹아들지 못하며, 은행도 보험회사 은보 사업의 이윤을 공유할 수 없다.
(2) 은행은 브랜드 자원, 채널 자원, 관련 업무 자원, 인적 자원 우위를 차지하며 보험회사가 많다. 시장을 선점하고 업무 규모를 확대하기 위해 은보 분야에서는 치열한 경쟁이 벌어졌고, 은행은 은보 협력에서 수동적인 위치에 있었고, 보험회사는 주동적인 위치에 있었다.
은보 협력은 단기적이고 임의적이다. 단기 협정은 이익 공유를 위한 장기 전략적 파트너십을 형성할 수 없다. 은행은 자신의 인터넷 자원으로 가능한 한 많은 자원 임대료, 즉 수수료를 받고 싶어하고, 보험회사는 은행과의 협력에 장기 투자를 원하지 않고, 아울렛 경쟁에 집중하고 있다.
3. 보험회사는 은보 경쟁에서 여전히 수수료를 주요 수단으로 하여 업무 발전 방식이 조잡하다. 은행 보험 커미션 비율은 개인 마케팅보다 낮기 때문에 비용 이점이 있어야 하지만, 현재 상황에서는 은행 보험 업무의 비용 이점이 반영되지 않았다. (1) 우리나라는' 1+ 1' 모드를 취소했습니다. 즉, 은행은 한 보험회사와만 협력할 수 있습니다. 다대다' 모드에서 은행은 보험회사에 대해 더 많은 선택권을 가지고 있으며, 은행의 강세는 보험회사가 대리비율을 다투도록 강요한다. (2) 은행의 직원에 대한 인센티브가 제대로 분배되지 않아 은행 직원들이 은보 업무의 대리율에 대해 매우 우려하고 있다. 은행은 여전히 대리비를 큰 재무계좌에 넣은 다음 직원에게 인센티브를 주는 조치를 취하고 개별 대리인에 대한 인센티브가 미흡하기 때문에 은행원들은 대리율이 높은 회사의 제품을 판매하는 것을 선호한다. 이에 따라 은보 협력 과정에서 대리요율이 높은 상황에서 어느 보험회사가 어느 회사의 제품을 대리하는지, 보험회사가 요금에서 치열한 경쟁을 벌이고 있다. 5 년 제품 수수료는 이전에는 2% 안팎이었으나 지금은 3.5% 안팎으로 오른 것으로 알려졌다. 홍보비, 추가 인센티브비, 업무원 임금, 업무서류비, 내근임금 등을 감안하면 보험회사는 사실상' 무익도' 상태에 빠졌다.
4. 은보제품은 단일이며, 기능이 불완전하고, 동질화가 심각하다. 은행 보험 상품은 도매, 3 년, 5 년 분담금 위주로 보험회사의 위험 예방과 장기 발전에 불리하다. 또한 정보의 비대칭으로 인해 대부분 고객에게 보장 기능이 간단한 간단한 간단한 보험을 제공하고, 보장 기능이 미비하며, 배당금형과 투자형을 선호한다. 또한 각 보험회사의 제품은 동질성으로 대체될 수 있으며, 고객은 서로 다른 보험회사 제품 간의 전환 비용이 매우 낮습니다. 게다가, 은보제품의 동질화는 보험회사 제품과 은행 제품의 대체성에도 나타난다. 은보제품의 저축은 은행의 장기 저축을 침식하여 은행의 자금 흐름과 고객 흐름을 약탈했다.
5. 은행장 직원의 보험 이념과 제품 판매 기교가 미비하다. 재산보험과 생명보험업무의 성격이 다르기 때문에 개인업무와 단체업무, 전통업무, 투자재테크업무의 분류가 다르기 때문에 보험상품 자체도 다양하고 복잡하다. 은행 점원은 은행의 표준화된 판매 모델에 적응하고 보험 이념과 보험 제품 이념에 대한 전문 교육을 받지 못했고, 업무 기술이 부족하여 은보 사업의 발전에 불리하다.
6. 은행 보험 대리인의 부정 행위는 은행의 명성을 손상시켰다. 중국에서는 은행에 대한 수용도가 보험보다 높고 은행의 공신력도 보험보다 높다. 하지만 은보 대리인의 자질이 고르지 않고 보험회사가 업무 규모를 일방적으로 추구하는 만큼 고객을 오도하거나 사기를 치는 경우가 많다. 일부 보험 상품은 같은 기간 저축예금소득과 동일하거나 약간 높은 것으로 묘사되어 고객에게 최소 배당 수준을 약속하고' 원금',' 예금보험',' 예금보험' 등의 개념을 포함시키거나 보험과 예금의 차이를 혼동해 은행의 명성에 심각한 영향을 미치며 은행이 은보협력에서 꺼리게 하는 경우가 많다.
(c) 기술적 요인의 영향
보험회사와 은행의 네트워크 정보 시스템은 서로 독립적이어서 고객 정보의 향유와 고객에게 편리한 서비스를 제공하는 데 불리하다. 은행은 보험회사와 하이엔드 고객을 공유하고 싶지 않고, 보험회사도 은행과 기술적 우위를 공유하고 싶지 않기 때문에, 통합 정보기술 플랫폼을 함께 구축하고 싶지 않아 고객에게 원스톱 서비스를 제공할 수 없다. "은통통" 시스템은 이미 널리 사용되고 있지만, 은행이 각종 보험회사를 위해 자체적으로 개발한 업무 운영 체제이다. 그것은 보험회사의 정보 시스템에 연결되어 있지 않고, 같은 특징을 가지고 있지 않다.
셋째, 대책 연구
(a) 정부에 좋은 거시 정책은 매우 중요하다.
1, 좋은 규제 환경 조성
(1) 혼합 경영 제한을 점차 해제하다. 혼업 경영은 금융업 발전의 대세 추세이며, 현재 금융업의 발전도 점차 혼업 경영의 추세를 보이고 있다. 은행은 보험 경영을 허락받았고 보험회사도 적극적으로 은행 분야에 진입하고 있다. 재보험 회사는 생명보험을 운영할 수 있고, 생명보험 회사도 적극적으로 재보험으로 확장하고 있다. 핑안 보험회사는 푸젠 아시아은행과 선전 상업은행을 인수하여 핑안 은행으로 이름을 바꿔 핑안 금융그룹을 설립했다. 중국 PICC 생명보험회사가 설립되고 중국 생명재산보험회사가 설립된다. 보험 거물들이 분업 경영의 제한을 타파하는 것은 금융업 규제 완화의 상징이다. 혼업 경영은 외자종합금융기업의 경쟁과 갈수록 치열해지는 동업 경쟁에 효과적으로 대처할 수 있어 자원 통합과 제품 개발 능력을 높이고 금융위험에 대처하는 능력을 더욱 높일 수 있다.
(b) 보험 회사의 경쟁 감독을 강화하고 보험 회사가 광범위한 경쟁에서 집중적 인 경쟁으로 발전하도록 적극적으로 안내합니다. 각 보험회사의 대리요율을 엄격히 감독하여 비용을 따지지 않고 대리요율을 올리는 악성 경쟁을 방지하다. 보험회사가 업무 혁신, 제품 혁신 및 서비스 혁신을 전개하고 경쟁을 강화하는 수단과 방법을 지도하다.
은행 접근 메커니즘을 개선하고 은행 업계의 완전한 경쟁을 촉진하십시오. 현재 중국의 은행 시장은 공농 건립이 주도하는 과두독점이다. 4 대 국가의 지주지위는 은행이 의도적으로 업무 경쟁을 회피하게 하고, 다른 비국가지주은행이 동업 경쟁에서 능력이 제한되어 있기 때문에 은행업 경쟁은 완전하지 않아 은행업의 전반적인 경쟁력을 높이고 금융폭풍을 막을 수 있는 능력에 불리하다. 바로 경쟁이 부족하여 오늘날 세계 금융의 빠른 발전을 가져왔다. 중자은행은 여전히 전통적인 자산부채 업무를 주요 이윤원으로 삼고 있으며, 다른 분야에서 새로운 이윤 성장점을 찾는 데 급급하지 않아 은기업 협력이 은행의 장기 발전의 전략적 높이로 올라갈 수 없다.
(2) 은행과 보험회사 모두 장기 발전 전략에서 이익 공유 메커니즘을 구축해야 한다.
은행과 보험 회사 간의 협력은 상호 이익과 윈-윈 상황입니다. 보험회사의 경우, 업무 규모를 확대하고, 비용을 절감하고, 업무 채널을 넓히고, 신속하게 시장을 선점할 수 있다. 은행의 경우, 점점 더 치열한 동업 경쟁과 외자 경쟁, 자금 제공자와 고객 협상 능력 향상에 직면하여 전통적인 자산 부채 사업의 이익률은 계속 하락할 것이며, 은행과 보험회사의 협력은 의심할 여지 없이 새로운 이익 성장점을 가져올 것이다. 또한 고객에게 종합적인 금융 서비스를 제공하여 양질의 고객 자원을 보유할 수 있으며, 종합적인 역량 향상을 통해 금융 위험에 대처할 수 있는 우리의 능력을 강화할 수 있습니다.
1. 쌍방의 장점을 이용하여 우세한 제품을 공동으로 개발하다. 보험회사는 제품 개발의 기술적 우세를 가지고 있고, 은행은 고객 자원의 우세를 가지고 있다. 한편, 쌍방은 고객 자원을 최대한 활용하고, 시장을 세분화하고, 적절한 목표 시장을 결정하고, 서로 다른 수요 수준의 준고객 및 잠재 고객을 위해 적절한 보험 상품을 설계해야 합니다. 제품 세트 보증, 저축성 및 투자성을 하나로 통합하여 금융 서비스에 대한 고객의 요구를 극대화해야 합니다. 한편, 은행과 보험회사가 공동으로 제품을 개발하여 은행 고객에 대한 흡인력을 높이고, 은행 대리인의 적극성을 동원하며, 은행 금융 서비스와 보험 보장 기능의 유기적 결합을 실현하고, 보험 상품의 판매 효율을 더욱 높일 수 있도록 합니다. 묶음식 혼합제품 개발, 신용저장, 신용카드 등 은행 금융수단과 관련된 보험 등. , 풍부한 은행이 판매 할 수있는 보험 상품.
2. 기술 개발 가속화, 은보 협력 정보 플랫폼 구축 및 최적화 현재 은행에서 광범위하게 사용하고 있는 은보 시스템은 궤면의 실시간 출금 요구를 만족시킬 수 있다. 보안 및 정보 기밀성으로 인해 보험 제품의 실제 운영 및 정보 이용은 여전히 부족하고 기능은 여전히 제한적입니다. 은행과 은행 모두 고객이 정보 플랫폼을 통해 편리하고 원스톱 은행 및 보험 서비스를 이용할 수 있도록 정보 플랫폼 구축을 강화해야 합니다.
3. 은행이 보험회사의 이윤을 공유하고 은행 내부의 이해 관계자를 양성하도록 한다. 보험회사의 보수를 내부 은행 보험을 관리하는 직원에게 분배하는 것을 고려해 볼 수 있다. 이는 반드시 은행의 우수한 인재를 은행 보험 분야에 끌어들여 내부 이익에서 은행 보험을 중시할 것이다. 기관 설정은 은행이 은행 보험에 대한 중요도가 보험회사보다 낮다는 것을 반영할 수 있다. 보험회사에는 전문 중개은행과 보험업무 부서가 있고, 은행은 관련 기관만 있고, 독립 부서는 없다. 따라서 은행이 전문 은행 및 보험 부서를 설립하고 경영진에게 적절한 임금을 할당하도록 적극적으로 유도하는 것은 은행이 내부 관련 이익에서 은행 보험에 집중할 수 있는 탄탄한 기반을 마련할 수 있게 해 줍니다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 은행명언)
(3) 보험회사는 여전히 정해진 제약 하에 해결책을 찾아야 한다.
1. 제품 동질화가 심한 경우 서비스 품질을 향상시키고 브랜드 우위를 구축하기 위해 노력해야 합니다. 제품 동질화는 서비스 향상을 필요로 하고, 양질의 서비스에 의지하여 좋은 브랜드 이미지를 확립하고, 시장 브랜드 건설을 통해 고객이 은행 보험을 구입하는 첫 번째 연상이 될 수 있도록 해야 한다. 그래야만 경쟁이 치열한 은보 시장에서 이길 수 있다.
2. 은행장원에 대한 보험이념과 제품교육을 강화하고 보험회사가 은행을 대신하여 관련 발급 인센티브를 지급한다. 우리는 보험 업계의 엄격한 전문 교육 메커니즘을 은행 점원의 훈련에 적용할 수 있다. 보험회사는 신입사원을 완벽하게 교육하고 업무 기술을 향상시키는 교육 메커니즘을 갖추고 있으며, 이러한 메커니즘도 은행장 직원의 교육에 완벽하게 적합하다. 이러한 메커니즘의 운영을 통해 은행 점원의 보험 이념과 제품 판매 이념과 기교가 크게 향상될 것이다. 은행은 분배 인센티브를 내놓는 것에 대해 열정적이지 않고, 종종 전문 프로그램을 내놓아 점원에게 실물상을 주는 것을 꺼리는 반면, 보험회사의 계획 인센티브 메커니즘은 상당히 완벽하다. 이런 상황에서 보험회사는 관련 계획조치를 내놓고 은행의 이름으로 상을 줄 수 있다.
3. 전문화관리자와 재테크매니저 팀의 자질을 제고하고 전문적이고 성실하며 성실한 은행보험 판매팀을 만들기 위해 노력한다. 은행 보험 대리인의 접근 기준을 엄격히 집행하고, 성실성 평가를 강화하고, 전담 관리자와 재테크 관리자의 성실성 인센티브 메커니즘을 보완하며, 고객을 오도하고 사기 보험 행위를 근절하고, 은행의 명성이 더욱 침식되는 것을 방지한다.