국제 소액 금융의 해 모델

다각화 된 소액 금융 개발 모델

소액 금융은 비공식 금융기구에서 기원했다. 소액 대출 프로젝트의 발전은 은행과 연계되는 두 가지 방법이 있다. 첫 번째는 소액 대출 프로젝트의 발전으로 소규모 프로젝트가 점차 독립된 기관이 되어 방글라데시의 그라민 시골은행, 볼리비아의 선샤인 은행 등과 같은 공식 금융기관으로 발전했다는 것이다. 두 번째는 정규국유은행이 소액대출 프로젝트를 도입해 중저소득 고객들을 단계적으로 서비스해 정규금융기관에 전문 소액대출 부서를 설립하고 시장메커니즘에 따라 운영하면 수익을 낼 수 있다는 점이다. 인도네시아 인민은행의 소액대출부와 유럽 부흥개발은행의 동유럽 시범사업과 같은 개혁 후 몽골 농업은행. 현재 세계 각국의 소액 대출 모델은 비정부기구, 협력기구, 정규금융기관을 포함한 다양한 방식으로 존재하고 있다.

1. NGO 모델: 시골 은행 모델은 NGO 가 소액 대출에 종사하는 예입니다. 글레민 시골은행은 1974 에 설립되어 80 년대 정부의 지원을 받아 독립은행으로 전환했지만, 본질적으로 여전히 비정부 조직이다. 2003 년 말 현재 그라민은 1 195 개 영업소, 12000 명 직원, 3 12000 명의 가난한 농가를 보유하고 있습니다. 흥미롭게도, 보조금에 의존하는 부정적 이미지에서 벗어나기 위해 그라민은 1998 부터 정부와 국제기구 지원금 주입을 중단하기 시작했고, 고객 요구와 동업자 경쟁 압력에 대응하기 위해 중소기업에 큰 대출을 지급하기 시작했다. 글레민의 단체 기반 농민 단체는 같은 지역 사회에서 사회경제적 지위가 비슷한 빈곤층이 자발적으로 대출팀을 구성해 프로젝트 선택, 상호 감독, 대출 상환 책임을 맡길 것을 요구했다. 대출 거래 및 기술 교육을 위한 장소로 그룹을 기반으로 센터를 설립합니다. 무담보, 단기 소액 대출, 농가 할부 상환을 요구하며 정기적으로 센터 활동에 참가한다. 은행 규율을 준수하고 프로젝트 성공을 바탕으로 제때에 상환하는 농가에 대해서는 연속 대출 정책이 시행된다. 사업 단위 자체는 상업화 관리를 실시하는데, 특히 업무량 사정 중심의 원가 회계를 실시한다.

2. 정규금융기관 모델: 인도네시아 (BRI-UD) 와 태국 (BAAC) 인민은행 소액대출부는 소액신용모델에 종사하는 정규금융기관이다. 인도네시아 인민은행 소액대출부에는 지역 인민은행, 기층은행, 독립 업무센터가 설치되어 있다. 독립경영센터는 기층경영단위로서 독립회계로 대출 규모, 기한, 담보를 자율적으로 결정하고 대출 발행과 회수를 실시할 수 있다. 조직 내에 인센티브 제도를 수립하다. 독립업무센터는 독립회계를 하고 이듬해 연간 영업이익의 10% 를 사원에게 배정한다. 상업 대출 금리를 집행하여 비용을 충당하다 (연간 이자율 32%). 대출자가 6 개월 이내에 제때에 상환하는 경우, 은행은 매월 원금의 5% 를 보상으로 돌려준다. 저축률은 예금의 양에 따라 결정된다. 예금이 많을수록 금리가 높아진다. 이 정책으로 인해 BRI 는 인도네시아 농촌 지역의 약 3300 만 농민으로부터 소액의 뜨거운 돈을 흡수하여 저축을 대출 원금의 주요 원천이 되었다. 은행의 사회봉사 기능과 영리 기능을 엄격히 구분하다. 은행은 농민에 대한 훈련과 교육의 의무를 지지 않는다. BRI-UD 의 고금리와 저축을 장려하는 정책을 통해 금융 기관은 재정적 지속성을 실현할 수 있다.

3. 금융기관과 NGO 간의 긴밀한 연계 모델: 인도 국유개발은행 NABARD 는 비정규 농민 상호보조팀 (SHG) 과 정규금융서비스를 결합해 소액대출에 종사하는 모델이다. 이 모드는 199 1 에서 시작됩니다. NABARD 는 직원들과 파트너 (공조촉진기구라고도 함, 기층상업은행/신용협동조합/농민협력기구/준정부기구) 를 통해 15-20 명의 여성으로 구성된 농민공조단체에 대해 사회동원과 단체건설 훈련을 실시하고, 농민공조단체가 먼저 저축과 대출 활동 (일반적으로 순환기금) 을 실시한다 2002-2003 회계연도에 NABARD 는 새로 설립된 농민공조팀 260,000 개에 약 6 억 543 억 8 천만 캐나다 달러의 신규 대출을 제공했다. 2003 년 3 월 현재, NABARD 는 중국 65,438+065,438+60 만 빈곤 가정에 대출을 제공하여 중국의 거의 20% 의 빈곤 가정을 포괄하고 있다.

4. 지역사회협력은행 모델과 마을은행 모델: 지역사회협력은행 (신용사) 은 회원들이 완전히 관리하는 셀프서비스 금융기관이다. 특정 그룹이나 조직에 의해 관리됩니다. 협동은행은 민주적인 비영리 금융협동조합이다. 그것은 모든 회원들이 소유하고 관리하며, 각 회원은 협동조합의 책임자를 선출하는 표를 가지고 있다.

마을은행은 FINCA 가 발기한 소액 대출을 제공하는 조직 형식이다. 그것은 민주적인 방식으로 운영되며, 주요 업무는 시장 금리로 대출을 제공하는 것이다. 마을은행과 지역사회협력은행의 차이점은 마을은행이 한 사람이 아니라 한 사람이 많이 투표한다는 것이다. 마을은행군은 10-50 명으로 구성된 상호 지원팀이다. 팀원들은 일주일에 한 번 또는 격주에 한 번 모이며, 팀은 자신에게 세 가지 기본 서비스를 제공한다. (1) 자신의 기업을 설립하거나 확장하기 위해 소액 자영업대출을 제공한다. (2) 저축 보상을 제공하고 저축을 축적하는 방법을 제공한다. (3) 공동체 기반 시스템을 구축하고, 서로 돕고, 자력갱생을 장려한다. 마을은행팀 구성원은 서로 대출을 담보하고 조직 내에서 민주집중제 원칙을 채택한다.

5. 국가소액신용도매기금 모델: 방글라데시의 소액신용도매기관인 PKSF 는 유일무이하고 성공적인 독립소액신용도매기관으로 국제소액신용업계의 광범위한 관심과 추앙을 받고 있다. 국내외 기부 기관과 정부의 빈곤 구제 자금을 집중적으로 관리하고 소액 대출 기관의 지속 가능한 발전을 촉진하기 위해 방글라데시 정부는 1990 에 비영리주식회사로 등록된 농촌 취업지원재단 (PKSF) 을 설립하고 등록자본은 170 만 달러로 국내외에서 증여했다. 의장과 두 명의 위원은 정부가 추천하고, 나머지 4 명은 65,438+05 명으로 구성된 이사회 선거에서 선출된다 (그라민 농촌은행장 유노스 교수는 이사 중 한 명이다). PKSF 는 해당 기준에 부합하는 협력기관에만 역량 건설 및 무보증 소액 금융 도매 업무를 제공합니다. 2003 년 말 현재 PKSF 는 협력기관 189 곳을 공동 수용해 협력기관을 통해 2 13 만 빈곤농가에 소액 대출 654380+6500 만 달러를 제공했다. PKSF 는 현장 조사, 감사 및 회계 보고서 제출을 통해 협력 기관을 감독하고 장기 개발 계획을 수립할 수 있도록 지원합니다. 국가소액신용도매기금 PKSF 설립은 소액신용업계 표준과 모범 사례의 보급을 촉진하고 소액신용기관의 양성경쟁과 지속가능한 발전을 촉진하며 국내외 소액신용빈곤기금의 설계비용을 크게 낮췄다. PKSF 의 협력 기관은 효과적으로 경쟁하는 소액 대출 시장의 존재로 인해 지속적으로 혁신하고 효율성을 높일 수 있으며, PKSF 자체의 지속 가능한 발전도 그에 따라 보장된다.